理財案例：銀行員工怎么理財積累購房首付？

　　理財案例：銀行員工怎么理財積累購房首付？

　　問(wèn)：我是一家三線(xiàn)城市商業(yè)銀行的員工，月收入8000～10000元，因與朋友合伙經(jīng)商虧損，欠下15萬(wàn)元債務(wù)。因工作單位離家較遠，不能接送女兒上學(xué)，女兒8歲，想在5年內按揭購買(mǎi)100平方米左右的商品房（單價(jià)在8000～10000元/平方米），方便照顧女兒。我自己個(gè)人目前月支出3000元左右（餐費、車(chē)費、人情支出及各類(lèi)學(xué)習考證支出等），女兒一年的學(xué)習和生活費用合計54000元。請問(wèn)我該如何理財？又該怎么規劃工資收入與支出？目前我差不多是月光族，主要資產(chǎn)為3萬(wàn)元貨幣基金。

　　根據你提供的資料，我了解到你大致有如下幾個(gè)理財需求：第一，還清15萬(wàn)元欠款；第二，負擔每月個(gè)人的基本生活開(kāi)支3000元；第三負擔女兒的教育與生活費用54000元；第四，在5年內積累購房首付款（按首付三成計算，大約需要24萬(wàn)～30萬(wàn)元）。

　　但是，根據你現有的收入，要想4個(gè)目標都實(shí)現比較困難。僅負擔女兒的費用和自己的費用，平均每月的支出就達到了7500元，還要償還15萬(wàn)元的欠款，顯然是無(wú)法拿出更多的錢(qián)來(lái)投資。如果將3萬(wàn)元貨幣基金全部拿出來(lái)，進(jìn)行高風(fēng)險高收益的投資，要讓3萬(wàn)元在5年內增值到至少24萬(wàn)元，年化收益率至少要達到51.6%，這樣的收益率目前還很少有產(chǎn)品能實(shí)現。

　　換句話(huà)說(shuō)，你必須在4個(gè)目標中有所取舍，看看哪個(gè)目標要優(yōu)先實(shí)現。我個(gè)人認為，你的基本生活是一定要得到滿(mǎn)足的，這部分錢(qián)不能省。作為一個(gè)在當地收入不錯的人，一個(gè)月支出（包括培訓費）3000元還算合理。而女兒平均每月4500元的支出有些偏高，當然這與你希望她能夠接受良好教育分不開(kāi)。如果這部分費用不能節省，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì )對你的購房計劃產(chǎn)生重大影響。這是你必須考慮清楚的地方，究竟是女兒的教育重要？還是購房重要？如果是女兒教育重要，你勢必要推遲購房的時(shí)間；如果是購房重要，適當減少對女兒教育的投入。另外，15萬(wàn)元的債務(wù)也需要按時(shí)償還，按你每月收入上限10000元計算，除掉7500元的支出，每月可結余2500元，一年3萬(wàn)元，要還掉15萬(wàn)元欠款，也需要5年時(shí)間。因此，在你的收入和支出沒(méi)有發(fā)生較大變化的情況下，5年攢出購房首付款基本沒(méi)有可能性。因此，應該將購房的時(shí)間適當延長(cháng)一點(diǎn)，比如延長(cháng)到8～10年，這樣才能給你留出更多的時(shí)間來(lái)積累財富。

　　在金融投資無(wú)法幫你實(shí)現理財目標的時(shí)候，你唯一可以仰仗的就是自己的人力資源來(lái)。你每月的花費中都包含一定的進(jìn)修費用，通過(guò)進(jìn)修如果能讓你的收入有明顯增長(cháng)，對你早日實(shí)現購房夢(mèng)會(huì )大有幫助。只要每月的收入能增加4000元，你就完全可以在5年內攢夠24萬(wàn)元首付款。當然，如果參加培訓后，效果不明顯，收入也不見(jiàn)增加，那么你也可以減少相應的培訓費，把錢(qián)用在更需要的地方。在女兒的費用方面，同樣也需要做一些檢查，看看哪些費用值得花，哪些費用可以省下來(lái)，通過(guò)增收節支，我相信你的購房夢(mèng)一定能實(shí)現。