基本情況：小周大學(xué)畢業(yè)后，已經(jīng)在某外貿單位工作2年多，目前每個(gè)月的工資為3500元。今年家里為小周買(mǎi)了一套婚房，付完首付后，辦理了30萬(wàn)元的銀行商業(yè)貸款，每月還按揭4000元，此筆費用小周的父母承擔一半，余下的2000元由小周承擔。再加上日常交通，服裝，交際開(kāi)支，小周現在每月的工資結余變得很少。工作幾年時(shí)間，小周已有存款4萬(wàn)元，但除了單位繳納的社會(huì )保險和補充醫療保險外，小周自己沒(méi)有購買(mǎi)任何保險，也有沒(méi)相關(guān)投資經(jīng)驗。2011年年底，單位一次性給了小周8萬(wàn)元年終獎。面對這筆錢(qián)，小周有點(diǎn)犯難：是應該給自己買(mǎi)份保險，還是買(mǎi)些投資理財產(chǎn)品，或者提前償還房子的貸款？另外，小周身邊有個(gè)合適的女孩，小周希望明年能確定倆人的關(guān)系，這樣，日常的開(kāi)支又要增加，或者這筆錢(qián)應該留著(zhù)補貼以后的日常開(kāi)銷(xiāo)，小周找到了在某銀行的理財財經(jīng)理，希望他能幫助自己解決這個(gè)困惑。
案例解讀：小周代表著(zhù)目前典型的80后白領(lǐng)階層。雖然工作不錯而且穩定，能逐步積累起一點(diǎn)儲蓄，但平時(shí)工資比較低，主要收入為年終獎金部分。目前小周收入負債來(lái)看，一半的收入要拿去交納房貸，相信剩下資金只夠日常開(kāi)銷(xiāo)了。那么小周唯一可以自由動(dòng)用的主要為年終獎，這塊收入是根據當年公司業(yè)績(jì)高低來(lái)決定的，所以也不是特別穩定，但是對于一家運作正常的外貿公司來(lái)說(shuō)，每年遞增也是比較常見(jiàn)的。同時(shí)，考慮到小周和女朋友近期也有結婚計劃，日常開(kāi)銷(xiāo)將會(huì )增加，對目前已有比較緊張的日常收支來(lái)說(shuō)，還是有一定生活壓力的，需要年終獎進(jìn)行填補缺口。此外，年青人往往缺乏保險意識，沒(méi)有足夠資金進(jìn)行風(fēng)險保障規劃，這就更需要合理的理財規劃。
理財思路：根據規劃，對于小周的資金用途由急到緩的順序來(lái)看，主要包括以下幾方面：
1、個(gè)人的風(fēng)險保障規劃；
2、準備結婚的新增開(kāi)銷(xiāo)預算準備；
3、歸還房貸；
4、投資積累資金以備他用。
從個(gè)人的風(fēng)險保障規劃上看，小周單位辦理了三險一金，但自己沒(méi)有任何商業(yè)保險，考慮到小周目前的經(jīng)濟能力，和房貸壓力，建議主要購買(mǎi)性?xún)r(jià)比高的消費型保險品種。例如，可以投保意外傷害險和保額相當于房貸數額的定期壽險，以上保費均比較低廉。
從新增的結婚開(kāi)銷(xiāo)預算上看，考慮到今后開(kāi)支的不確定性，建議從寬準備。一方面，撥出一定資金作為應急準備資金，可以采取貨幣基金方式以保持流動(dòng)性。另一方面，小周可以去申請一張信用卡，作為現金管理工具，享受免息刷卡消費。
從歸還房貸來(lái)看，小周目前雖然房貸壓力較大，但是對比其經(jīng)濟實(shí)力來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有達到全部?jì)斶�房貸的實(shí)力，只能部分歸還。相對于每月2000元的房貸支出和目前國家的高利率來(lái)說(shuō)，房貸壓力其實(shí)還不大，小周目前流動(dòng)資金比較少，更不應該消耗年終獎來(lái)進(jìn)行提前還貸。因此建議可以暫緩。
從積累資金角度來(lái)看，將多余資金進(jìn)行投資，對于小周來(lái)說(shuō)，是非常值得去做的一件事情，不管日后開(kāi)支有多大，都應該把這部分資金節約下來(lái)。因為“你不理財，財不理你”，通過(guò)投資讓自己財富保值增值才是能實(shí)現財務(wù)自由的途徑�？紤]到小周的實(shí)際情況，年紀也比較小，缺乏投資經(jīng)驗等方面的考慮，建議可以用基金定投的方式，將一筆資金分散投入。通過(guò)一段時(shí)間的長(cháng)期積累，相信可以獲得可觀(guān)的回報率。
理財建議：申請辦理一張或兩張信用卡，以商戶(hù)優(yōu)惠措施多的銀行為佳。
從年終獎中拿出50%的資金，購買(mǎi)貨幣基金，作為將來(lái)一年結婚準備預算。同時(shí)可以和信用卡聯(lián)動(dòng)，充分享受免息還款期間貨幣基金的回報。
從年終獎中拿出10%的資金，購買(mǎi)一份重大疾病保險和意外傷害險，重大疾病保額在20萬(wàn)左右，估計全年保費為6000元左右。另外，投保意外傷害保險，年保費大約1000元左右，除了10萬(wàn)元基本意外保障外，還享受20萬(wàn)元的私家車(chē)意外、重大自然災害險，100萬(wàn)元的航空意外和1萬(wàn)元的意外醫療保障。
從年終獎中拿出20%的資金用于后一年基金定投的專(zhuān)項資金，每月投資1600元。到后一年如果有類(lèi)似獎金，則繼續保持投資。這16000元可以先購買(mǎi)貨幣基金，之后再轉入到同一基金公司旗下的股票基金，以指數基金或股票基金為佳，例如滬深300，或興業(yè)全球基金。
額外的部分年終獎，約16000元左右，可以用做彌補開(kāi)支，或者用作過(guò)年回家孝順父母等。
（南方財富網(wǎng)基金頻道）