基金定投緩解“孩奴”壓力

　　有人用“投資今天是為了收獲明天”來(lái)形容少兒理財。的確，從小樹(shù)立起正確的理財觀(guān)將影響孩子一生的生活�！傲�一”國際兒童節將至，少兒未來(lái)上大學(xué)、出國留學(xué)等也需要一大筆費用，如何積攢這筆費用，避免成為“孩奴”成為家庭關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題。那么，應該如何利用現有常見(jiàn)的少兒理財方式，一方面幫助孩子樹(shù)立起正確的理財觀(guān)，另一方面為孩子未來(lái)的生活、教育積累起一筆財富，保障孩子的生活？

　　教育儲蓄 樹(shù)立正確理財觀(guān)

　　每年的6月總是孩子最開(kāi)心的季節。除了蹦蹦跳跳的兒童節，還有不遠處的暑期大假在等著(zhù)孩子們。有資料表明，中國的孩子是零花錢(qián)最多的，平均每人每月可達60元左右，而建立正確健康的金錢(qián)觀(guān)將使孩子了解人生的意義與價(jià)值。正確的理財教育，不僅僅是教會(huì )孩子良好的金錢(qián)觀(guān)念，懂得一些基礎的理財方法來(lái)管理金錢(qián)。

　　少兒理財是銀行正在開(kāi)挖的一個(gè)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行都針對兒童開(kāi)發(fā)了一些理財產(chǎn)品，教會(huì )孩子從小利用金融理財產(chǎn)品，靈活運用資金，學(xué)會(huì )“錢(qián)生錢(qián)”，將能夠從小培養孩子的存錢(qián)意識和能力。另外，不少銀行都針對在校的小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生，開(kāi)辦教育儲蓄業(yè)務(wù)，教育儲蓄具有利率優(yōu)惠和免征利息稅的“雙重優(yōu)惠”，參加教育儲蓄的儲戶(hù)還在同等條件下，優(yōu)先得到助學(xué)貸款，因而受到歡迎。

　　據介紹，教育儲蓄為零存整取儲蓄存款業(yè)務(wù)，存期有1年、3年和6年共三檔次。其利率優(yōu)惠是：1年期、2年期教育儲蓄按開(kāi)戶(hù)日同期檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；6年期按開(kāi)戶(hù)日5年期整存整利率計息。一般來(lái)說(shuō)，6年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；3年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲蓄則適合高二以上學(xué)生開(kāi)戶(hù)。這樣孩子升入高中或大學(xué)時(shí)就可以在存款到期時(shí)享受優(yōu)惠利率并及時(shí)使用該存款。教育儲蓄屬零存整取定期儲蓄存款，最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬(wàn)元。存期分1年、3年、6年三種。開(kāi)戶(hù)時(shí)儲戶(hù)與銀行約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應在次月補存，否則視為違約。教育儲蓄到期支取時(shí)，不能提供學(xué)校開(kāi)具的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明的，按普通零存整取定期利率計息，且征收利息稅。

　　少兒保險 關(guān)注教育和保障

　　“六一”是孩子的節日，給孩子們準備什么禮物，成為大人們的頭疼事。保險專(zhuān)家指出，可以為孩子投保一份少兒保險，不僅保費便宜，還可以給孩子灌輸良好的理財觀(guān)念，減輕子女未來(lái)的生活負擔，從而降低風(fēng)險。此外，一些保險有教育或創(chuàng )業(yè)基金，依據子女上小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)等不同成長(cháng)階段，提供保險給付或創(chuàng )業(yè)、結婚基金，保險給付完全免稅。專(zhuān)家建議家長(cháng)們就投保順序來(lái)講，為兒童應首先選擇住院醫療和意外保險，再考慮重疾險，如果資金充裕再考慮教育金以及理財保險。

　　在孩子成長(cháng)過(guò)程中，父母最關(guān)心的就是健康和教育問(wèn)題。為孩子投份保險作為禮物，已經(jīng)得到不少家長(cháng)的認可。同時(shí)，保險特有的風(fēng)險保障功能，能夠為孩子撐起一把大大的保護傘，而教育金儲備功能，則伴隨著(zhù)孩子的成長(cháng)而壯大。另外，較早為孩子設計一套科學(xué)合理的保險規劃，無(wú)疑是年輕父母對孩子負責而又明智的選擇。此外，教育金保險、分紅險、投連險、萬(wàn)能險等在保障基礎上兼有一定理財功能的保險產(chǎn)品，也能作為教育理財工具之一。特別是作為強制儲蓄的手段，能幫助家長(cháng)一起應對孩子成長(cháng)路上所需的教育金缺口。

　　調研報告披露，由于國內大多數家庭只生一個(gè)孩子，父母在子女身上的花費處于家庭支出的第一位。0至16歲孩子的撫養總成本將達到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬(wàn)元。為積累教育費用，父母需要尋求更多的理財方式。專(zhuān)家指出，為孩子購買(mǎi)一份少兒保險，不僅可以減輕子女未來(lái)的負擔，也可以讓孩子擁有終身的保障。當子女成年時(shí)，繳費期已滿(mǎn)，子女也不必再繳納保險費。

　　保險專(zhuān)家介紹，教育金保險適合大手大腳的父母，具有強制存款和專(zhuān)款專(zhuān)用功能。例如“歡樂(lè )年年”少兒醫療儲蓄計劃，這是一款醫療保險，卻兼具教育金或養老金功能，以年繳4993.3元、繳費20年為例，孩子到25歲時(shí)一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元，還有分紅額外給付。

　　基金定投緩解“孩奴”壓力

　　“六一”兒童節里父母可以送給小朋友一份基金，并為孩子開(kāi)立一個(gè)基金定投賬戶(hù)，這不僅能促使他們養成理財的理念，同時(shí)也可以在寶寶成長(cháng)過(guò)程中隨時(shí)獲得所需要的收益，并轉換為教育金，緩解家長(cháng)們“孩奴”的壓力。

　　測算顯示，假定父母從孩子1歲開(kāi)始，每月節約500元進(jìn)行基金定投，一直堅持到孩子18歲時(shí)停止扣款。以美國標準普爾指數1948年12月31日至1966年12月30日歷時(shí)18年的實(shí)際收益率測算，到孩子18歲時(shí)，合計投入了10.8萬(wàn)元，由于指數上漲，基金定投賬戶(hù)為他（她）積累了23.67萬(wàn)元的資產(chǎn)。這筆資產(chǎn)對于孩子的升學(xué)、創(chuàng )業(yè)，都可以起到至關(guān)重要的支撐作用�；�金定期定額投資，只要與基金公司或基金代銷(xiāo)機構約定好，每個(gè)月固定時(shí)間從賬戶(hù)中劃出固定的金額投資即可，經(jīng)過(guò)長(cháng)期性投資，就可以為孩子準備教育基金、旅游基金，甚至是創(chuàng )業(yè)時(shí)的第一桶金。定投計劃可以從孩子出生便伴隨他一同成長(cháng)，孩子長(cháng)大后更能感受到父母的一份愛(ài)心。

　　此外，專(zhuān)家指出，在孩子不同時(shí)期，也需要根據不同時(shí)期的特點(diǎn)購買(mǎi)不同種類(lèi)的基金產(chǎn)品，教育金儲備最重要一點(diǎn)是分時(shí)段考慮風(fēng)險收益。在孩子0-15歲時(shí)，由于離上大學(xué)還遠，風(fēng)險承受能力較強，定投可以追求高風(fēng)險、高收益的品種，比如指數型基金；但孩子長(cháng)到15歲時(shí)，高等教育金儲備應逐漸趨向于保守，每月定投應選擇債券型基金，并將已積累的教育金從指數基金轉向債券基金或穩健的銀行理財產(chǎn)品，以獲取穩定收益。當然，定投的技巧有很多，投資能力較高的投資者，可在定投中加入一點(diǎn)擇時(shí)的操作，當市場(chǎng)處于高位且持續上漲時(shí)，適當減少定投金額，而在市場(chǎng)低位時(shí)適當加大定投金額。