案例：劉先生，45歲，個(gè)體工商戶(hù)，妻子和他共同經(jīng)營(yíng)箱包批發(fā)和零售生意，他們擁有一個(gè)正在讀大學(xué)的20歲的女兒。劉先生年收入150萬(wàn)元，目前有定期存款300萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元，有股票賬戶(hù)，但是沒(méi)時(shí)間操作。家庭年支出在10萬(wàn)元左右，沒(méi)有商業(yè)保險，喜歡抽煙喝酒，身體健康狀況不是十分良好。隨著(zhù)年齡的增大，劉先生覺(jué)得自己應該在理財方面有個(gè)規劃，希望通過(guò)理財規劃使自己度過(guò)一個(gè)美好的晚年。本文建議可以主要從以下三方面著(zhù)手：
一、 調整資產(chǎn)組合，降低儲蓄占比
劉先生當前主要的資產(chǎn)都做定期存款，收益過(guò)低，考慮到劉先生離退休還有近10年的時(shí)間，所以建議劉先生減少儲蓄存款的占比，豐富資產(chǎn)投資。建議從300萬(wàn)元的存款中，拿出200萬(wàn)元投資銀行的高凈值理財產(chǎn)品，余下100萬(wàn)元繼續做為定期存款。同時(shí)，每個(gè)月進(jìn)行基金定投，定投的金額為每月2萬(wàn)元，定投的基金類(lèi)型以偏股型的指數基金為好，定投的期限為10年，按照以往的收益經(jīng)驗，劉先生每年將獲得年化收益為7%左右。每年的收入除去定投和日常支出外，余下收入的70%都可以購買(mǎi)銀行的理財產(chǎn)品。
二、 購買(mǎi)商業(yè)保險，以養老型的分紅年金險為主
鑒于劉先生的家庭沒(méi)有任何商業(yè)保險，同時(shí)隨著(zhù)年齡的增加，患病的概率增加，建議以家庭年收入的10%購買(mǎi)重大疾病險和意外型險種，保額為其家庭年收入的10倍。在劉先生的養老過(guò)程中，分紅型的年金型是合適的養老產(chǎn)品。劉先生可以每年繳30萬(wàn)元，繳費期為10年，退休后每年按照年金的形式領(lǐng)取生活開(kāi)支，一直可以領(lǐng)取20年左右的時(shí)間。在產(chǎn)品到期后，本金和終了紅利還會(huì )是一筆相當驚人的收入。
三、 改變生活方式，提高生活質(zhì)量
由于劉先生的身體不是太好，建議其戒煙戒酒，養成良好的生活習慣。建議劉先生每年進(jìn)行定期身體檢查，及時(shí)發(fā)現布、及時(shí)治療。健康的身體是安度晚年最重要的基礎，所以建議劉先生最好請個(gè)私人醫生，為自己的健康保駕護航。此外，建議劉先生一家每年外出旅游，彌補年輕時(shí)工作繁忙缺少旅游經(jīng)歷而留下的遺憾，這樣一方面豐富業(yè)余生活，同時(shí)增長(cháng)各方面見(jiàn)識
（南方財富網(wǎng)基金頻道）