何先生今年37歲，經(jīng)營(yíng)一家小型廣告公司，公司每年凈利潤超過(guò)六十萬(wàn)元，何先生的年薪為10萬(wàn)元。何太太今年34歲，沒(méi)有工作。何先生的家庭成員還包括：一對兒女，分別為4歲和6歲；何先生父母，現年75歲。一家六口每月開(kāi)支約需5000元。
何先生計劃兩年內換一套位于郊區的別墅。另外，何先生盡管家庭收入較高，但依然感到未來(lái)生活的壓力，如兒女的教育撫養、父母的養老、自己的退休規劃等。而面對巨額的銀行存款，何先生也不知該如何分配和運用。
家庭資產(chǎn)掃描
資產(chǎn)方面，何先生有5萬(wàn)元活期存款和180萬(wàn)元定期存款，平時(shí)保持1萬(wàn)元左右的現金。投資資產(chǎn)方面，何先生不久前購買(mǎi)了100萬(wàn)元的股票型基金，目前虧損5萬(wàn)元；一年前投資30萬(wàn)炒股，如今只剩下50%。保障方面，何先生購買(mǎi)了五年期的返還型年金險35萬(wàn)元。何先生一家目前居住的房子位于開(kāi)福城區，是其父親的福利分房，約150平方米，市值約100萬(wàn)元。
理財診斷
資金缺乏遠期規劃
何先生家庭的總體資產(chǎn)配置還算健康，風(fēng)險投資的比例并不高，在合理的范圍內。但長(cháng)期來(lái)看，何先生的所有資金幾乎都沒(méi)有作遠期規劃，這對財富長(cháng)期積累不利，容易造成短線(xiàn)投機，導致財產(chǎn)損失。而且沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)款專(zhuān)用的有效管理，這對家族事業(yè)長(cháng)期發(fā)展不利。
整個(gè)家庭資產(chǎn)的凈值增長(cháng)率為-4.45%，這個(gè)損失對于整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的數字。
理財目標
1。子女教育：計劃子女18歲高中畢業(yè)后送他們出國留學(xué)，現金準備100萬(wàn)元。
2。贍養父母：共同生活，在醫療方面大額支出準備金30萬(wàn)元。
3。換房計劃：計劃兩年內在郊區購置一套別墅來(lái)替換目前的住房，200萬(wàn)元左右。
保險設計
投保應主要考慮“頂梁柱”。在投保時(shí)，應該考慮給家庭主要收入來(lái)源者購買(mǎi)足夠的意外保險、終身壽險或者定期壽險，以防止因為“頂梁柱”遭遇不幸而使全家經(jīng)濟陷入困境。給何先生設計的主險保額170萬(wàn)，以確保何先生如有人身風(fēng)險時(shí)，不影響家庭現有生活標準和其它的人生計劃。
降低現金持有率，適當投資債券基金整個(gè)家庭目前的流動(dòng)性資產(chǎn)為296萬(wàn)元，其中現金類(lèi)資產(chǎn)超過(guò)了60%的份額。何先生家庭的現金持有率和持有成本過(guò)高，不利于現有財富的穩定增值。如果何先生偏向于保守，可以降低2/3以上的現金類(lèi)資產(chǎn)，直接投向國債或債券型基金；如果偏向于激進(jìn)，則可以利用一半左右的現金資產(chǎn)逢低追加股票型基金，攤薄前期成本，等待股市回暖。
高回報績(jì)優(yōu)股是子女教育準備金的不錯選擇
何先生的一雙子女年齡都還比較小，所以作為教育計劃準備金的資產(chǎn)類(lèi)型應以高成長(cháng)、高回報為目標，有潛力的不動(dòng)產(chǎn)類(lèi)投資和績(jì)優(yōu)的股權類(lèi)投資都是不錯的選擇。
父母養老準備金可選擇貨幣市場(chǎng)型基金
另一方面，何先生父母年事已高，為父母的贍養和醫療的準備金則迫在眉睫，這一部分資產(chǎn)適合選擇流動(dòng)性高、回報穩定的類(lèi)型，包括了各大銀行的保本固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品、大型基金公司旗下優(yōu)質(zhì)的貨幣市場(chǎng)型基金等。
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