外企白領(lǐng)家庭年入30萬(wàn) 如何理財攢出奶粉錢(qián)

　　【家庭基本情況】

　　于先生，30歲，外企白領(lǐng)，月收入1.5萬(wàn)元，商業(yè)保險齊全。妻子為公務(wù)員，平均年收入15萬(wàn)左右，單位有醫保。二人目前沒(méi)有小孩，打算明年要個(gè)孩子。

　　家庭現有定存款共20萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元，還有一輛市值20多萬(wàn)元的汽車(chē)。二人現居住在一套120平米的三居室內，目前市值超過(guò)120萬(wàn)元，由于是雙方父母贊助全款購買(mǎi)，沒(méi)有貸款負擔。

　　二人均投保了某公司的萬(wàn)能險，年保費支出2萬(wàn)元。主要年支出包括：房子的物業(yè)費、供暖費、車(chē)位費2萬(wàn)元；養車(chē)費用2萬(wàn)元；保費支出2萬(wàn)元；健身美容1萬(wàn)元；旅游約1萬(wàn)元。

　　【家庭理財目標】

　　●1。準備生育相關(guān)的各項開(kāi)銷(xiāo)

　　●2。對現有的投資方案進(jìn)行合理調整

　　【家庭財務(wù)分析】

　　1。于先生夫婦家庭資產(chǎn)約170萬(wàn)元，夫婦年收入33萬(wàn)元，假設家庭儲蓄率為50%，扣除養護車(chē)房、繳納保費、旅游健身等固定支出，每月可用于日常開(kāi)銷(xiāo)的費用為：(330000×50%-80000)÷12=7083元，這個(gè)標準應該可以滿(mǎn)足孩子2-3歲上幼兒園之前，一個(gè)三口之家的正常需求。

　　2。于先生風(fēng)險屬性評級為成長(cháng)型，風(fēng)險承受能力較好，高資產(chǎn)無(wú)負債，流動(dòng)性資產(chǎn)比例過(guò)高，投資比例過(guò)低，應作適當調整，以增加理財收入的比重。

　　【理財規劃】

　　●定投基金強制儲蓄

　　從“二人世界”到“三口之家”，家庭結構的變化勢必引起財務(wù)結構的調整。于先生夫婦薪資較高，按月平均支出7000元計算，可保留3萬(wàn)元家庭應急儲備金，與2萬(wàn)元生育基金一樣，以定期存款形式分筆留存，需要時(shí)可部分或全額提前支取。

　　建議采用基金定投方式，積累未來(lái)的子女教育金和退休養老金。定投品種可選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金、ETF指數型基金，或者直接定投封閉式基金，每月定投數額以3000-5000元為宜。

　　●資產(chǎn)配置穩健為主

　　目前歐債惡化，全球經(jīng)濟面臨二次探底的風(fēng)險，國內樓市和股市正處于調整中，在不確定因素較多的情況下，采取保守態(tài)度確保資金安全無(wú)疑是明智的。于先生夫婦現有的定期存款可考慮購買(mǎi)貨幣基金、銀行穩健理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，等待最佳投資機會(huì )的出現。

　　●少量增加高風(fēng)險投資額

　　隨著(zhù)A股市場(chǎng)的持續下跌，越來(lái)越多的股票和基金顯現出良好的投資價(jià)值。于先生夫婦正值壯年、收入較高、抗風(fēng)險能力強，可適當采取較為積極的投資策略，追加部分股票資金，輕倉操作降低持倉成本，即使短暫被套也可以時(shí)間換取日后的上升空間。

　　●追加生育保險投入

　　于先生家庭年收入33萬(wàn)元，當前年保費支出2萬(wàn)元，按照“十一法則”每年還可再追加1萬(wàn)元保費投入，近期可選擇附加女性生育健康的險種，為妻兒增加一份生育保障；抑或待寶寶出生后，為孩子投保健康醫療險或萬(wàn)能險等。

　　中國理財規劃師協(xié)會(huì )專(zhuān)家點(diǎn)評：該案例能夠從客戶(hù)實(shí)際情況出發(fā)，如年齡、職業(yè)、資金用度和風(fēng)險偏好等，綜合評定客戶(hù)風(fēng)險等級，在基金、保險等運用方面準備得比較充分，對目前市場(chǎng)走勢和各種類(lèi)型基金的特點(diǎn)都有到位的分析。