巧用信用卡分期付款能省錢(qián)

　　從銀行借錢(qián)消費并不只有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一個(gè)渠道，銀行目前競爭激烈的信用卡業(yè)務(wù)幾乎可以滿(mǎn)足所有消費信貸需求，并且手續費率可能大幅低于同期限銀行貸款利率。

　　可取代貸款

　　信用卡透支萬(wàn)分之五的循環(huán)利息已經(jīng)讓一些持卡人體會(huì )到信用卡透支利息“利滾利”的厲害。不過(guò)，如果選擇信用卡分期付款，銀行通常只一次性收取手續費，不再收利息。

　　持卡人在申請分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，還需要選擇合適的業(yè)務(wù)品種。以裝修為例，持卡人可以選擇銀行信用卡合作的商場(chǎng)辦理分期付款業(yè)務(wù)，也可以在刷卡消費后申請賬單分期或者消費分期。

　　在信用卡合作商戶(hù)辦理分期付款業(yè)務(wù)的好處是，由于商戶(hù)跟銀行有合作關(guān)系，通常分期付款的手續費率相對較低，甚至免手續費。部分分期付款業(yè)務(wù)還有延期付款功能。弊端在于，每家銀行的合作商戶(hù)很有限。以裝修為例，合作商戶(hù)最多的建行也只有10家。

　　另外，合作商戶(hù)出售商品、服務(wù)的價(jià)格是否具有優(yōu)勢，這也需要客戶(hù)比較權衡。

　　貨比三家找費率實(shí)惠

　　消費分期業(yè)務(wù)、賬單分期業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于對消費物品沒(méi)有限制，但手續費率通常高于商場(chǎng)分期，每家銀行的費率也不同。消費分期、賬單分期由于費率較高，成本可能高于個(gè)人消費貸款。雖然表面上消費分期、賬單分期的費率可能低于貸款利率，但由于分期手續費一次性以借款總額乘以費率收取，而個(gè)人消費貸款每月以?xún)斶�后的本金計算利息，利息是逐月減少的，因此貸款利息總額可能少于分期付款手續費。

　　目前，銀行個(gè)人消費貸款通常需要上浮10%-20%，假設需要上浮15%、上浮后貸款利率為7.26%，以貸款金額10萬(wàn)元、貸款1年（相當于分期付款12期）為例，1年下來(lái)貸款利息總和為3975.98元，累計利息支出為貸款本金的3.98%。而一筆10萬(wàn)元的消費若申請信用卡分期付款，目前多數銀行12期的費率為7.2%左右，那么需要支付手續費7200元左右，高于貸款利息支出。

　　不過(guò)，個(gè)人消費貸款與信用卡分期付款的性質(zhì)不同，簡(jiǎn)單對比并不合理。前者大多需要房產(chǎn)紅本作抵押，為抵押貸款；而信用卡分期付款屬于無(wú)擔保無(wú)抵押貸款，貸款利率通常大幅高于抵押貸款。目前信貸緊縮環(huán)境下，個(gè)人消費貸款也被銀行收緊，比如交行要求貸款金額需達到50萬(wàn)元以上才予以辦理。

　　此外，由于各家銀行費率差異較大，消費者辦理消費分期、賬單分期也需要貨比三家。比如，招行賬單分期3期、6期的手續費率分別達到2.6%、4.25%，興業(yè)銀行(601166,股吧)3期、6期手續費率分別為2.4%、3.9%。若申請工行的消費分期業(yè)務(wù)，3期、6期費率分別為1.65%、3.6%。

（責任編輯：張小清）