貸款過(guò)程
銀行貸款過(guò)程包括三個(gè)環(huán)節：業(yè)務(wù)開(kāi)拓及信用分析、貸款的執行和管理、貸款檢查。
(1)業(yè)務(wù)開(kāi)拓與信用分析
業(yè)務(wù)開(kāi)拓就是銀行向已有的和潛在的客戶(hù)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)的過(guò)程。
信用分析是對違約風(fēng)險的分析，主要是評估借款申請人還款意愿和還款能力。西方商業(yè)銀行信用分析集中在6個(gè)方面，通常稱(chēng)為信用的“ 6c”原則。
①品德(Character)，是指借款人的誠實(shí)守信或還款意愿，如果對此存有任何嚴重疑問(wèn)，就不予貸放。
②能力(Capacity)，是指借款人——無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人所具有的法律地位和經(jīng)營(yíng)才能，這反映了其償債的能力。從經(jīng)濟意義上講，借款人的償還能力可以用借款者的預期現金流量來(lái)測量。
③資本(Capital)，是指借款者財產(chǎn)的貨幣價(jià)值，通常用凈值來(lái)衡量(總資產(chǎn)減去負債)。資本反映了借款者的財富積累，是體現其信用狀況的重要因素，資本越雄厚，就越能承受風(fēng)險損失。
④經(jīng)營(yíng)環(huán)境(Condition)，指借款者的行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟中的經(jīng)濟環(huán)境及趨勢。像經(jīng)濟周期、同一競爭、勞資關(guān)系、政局變化等都是考慮的內容。
⑤抵押品(Collateral)，借款人應提供一定的、合適的有價(jià)物作為貸款擔保，它是借款者在違約情況下的還款保證。
⑥連續性(Continuity)，指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(cháng)短。
(2)貸款的發(fā)放和管理
貸款有權批準者根據貸款建議和銀行信貸資金的可供能力，簽署審批意見(jiàn)。銀行發(fā)放貸款必須與借款人簽訂借款合同。
(3)貸款檢查
貸款檢查就是監測現有貸款的使用情況和及時(shí)處理有問(wèn)題貸款，其直接目的是降低貸款風(fēng)險、處理有問(wèn)題貸款、清理破產(chǎn)借款者的財產(chǎn)。
上述貸款過(guò)程的三個(gè)環(huán)節，是一個(gè)有機的整體。但是，有效的貸款管理，應把三個(gè)環(huán)節分開(kāi)，這樣，可以增加貸款的科學(xué)性，提高貸款的經(jīng)濟效益
（責任編輯：張小清）