信用卡分期付款四大陷阱

　　目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，如農行、建行、交行、民生等;另一種是在繳付首期款時(shí)一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。

　　以購買(mǎi)金額1200元的產(chǎn)品、申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實(shí)年利率為14.02%;而如果分每個(gè)月收取，對應的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。同等費率條件下，應優(yōu)先選擇分期收取手續費的銀行，除了可以降低實(shí)際承擔的費率，還可以降低初期的資金壓力。

　　“我行發(fā)卡十周年，為了答謝老客戶(hù)，我們針對我行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提供一筆無(wú)息貸款，額度為2萬(wàn)元，不僅可以免手續費ATM取現，而且還款時(shí)可以分期還清。”你是否曾接到過(guò)某銀行信用卡中心工作人員的電話(huà)？實(shí)際上這并非完全免費，“如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續費就行了。”活動(dòng)實(shí)質(zhì)是在向持卡人推銷(xiāo)分期付款業(yè)務(wù)，而且，這種分期業(yè)務(wù)的消費者資金投向不確定，風(fēng)險高于傳統分期業(yè)務(wù)，因而要求的手續費也更高。

　　只要消費者辦卡時(shí)一不小心勾選了“滿(mǎn)額自動(dòng)分期”選項，或接聽(tīng)客服營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)時(shí)答應開(kāi)通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會(huì )將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)。而后續持卡人打電話(huà)要取消該業(yè)務(wù)時(shí)，則往往需要一次性結清未支付的手續費。選擇了自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，持卡人還需要承受高額的費率。

　　某IT公司職員小王花1.2萬(wàn)元買(mǎi)了一套家電。聽(tīng)說(shuō)信用卡分期免利息，于是準備用信用卡分期付款的方式來(lái)支付。按照宣傳，每月手續費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他選擇了12期分期，每月還款1072元。

　　可是細想，就能發(fā)現問(wèn)題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個(gè)月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數收取手續費，所以，消費者實(shí)際承擔的年化利率會(huì )明顯高于7.2%。按照測算，持卡人實(shí)際支付的真實(shí)年利率約為13.03%。信用卡分期業(yè)務(wù)在多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時(shí)，可以簡(jiǎn)單將其月利率乘以24，得到更接近實(shí)際的年化利率。