信用卡分期還款技巧 信用卡如何分期還款

　　信用卡分期還款技巧 信用卡如何分期還款

　　小到購買(mǎi)數碼相機、手機、電腦，大到裝修、買(mǎi)車(chē)，如今信用卡分期付款消費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì )以“零利息”作為最大賣(mài)點(diǎn)，但“免息不免費”也早已成為公開(kāi)的秘密。信用卡分期付款，需要注意哪些問(wèn)題？

　　免息≠免手續費

　　在今年“五一”購物黃金周，周先生購買(mǎi)了一款高檔液晶電視，用信用卡支付了18000元。在發(fā)卡行短信提示下，周先生選擇了12個(gè)月分期付款。周先生美滋滋地認為，反正也是免息，不用一次拿出這么一大筆錢(qián)，何樂(lè )而不為呢？可第一期的對賬單寄來(lái)后，周先生傻眼了，每期1500元的還款額變成了1608元，也就是說(shuō)，12個(gè)月下來(lái)，周先生要多花1296元錢(qián)。經(jīng)過(guò)咨詢(xún)后得知，原來(lái)信用卡分期付款雖然免息，但需要每月收取消費總額0.6%的手續費，每月多出的108元便是所謂的“手續費”。 這讓周先生很是郁悶，雖說(shuō)不用一次性拿出大筆消費款項，但多出的1000多元也不是一筆小數目，最終周先生與銀行溝通后選擇了提前還款。

　　通過(guò)調查得知，目前銀行推出的信用卡分期付款主要有三種模式：賬單分期、商場(chǎng)分期和郵購分期。以賬單分期為例，此種分期付款的特點(diǎn)是：不受消費種類(lèi)、地點(diǎn)的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來(lái)的超前消費。持卡人單筆刷卡消費達到或超過(guò)一定金額，即可致電銀行客戶(hù)服務(wù)中心申請將此筆消費做分期還款處理，一般銀行會(huì )免收借貸利息，但需要收取一定比例的手續費，各家銀行各有不同。目前各家銀行在信用卡分期付款門(mén)檻、手續費差別不大，起步金額門(mén)檻從500元到1500元不等，月均手續費從0.6%到1%不等。

　　對此，理財專(zhuān)家表示，銀行在推廣信用卡循環(huán)信用消費模式時(shí)，收取適當的費用是可以理解的，但收取標準不宜過(guò)高。

　　而作為持卡人在選擇消費分期付款時(shí)，要慎重考慮分期期數及手續費，選擇適合的信用卡分期，才能更劃算。

　　免息≠免滯納金

　　既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點(diǎn)經(jīng)常被許多消費者所忽視。信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事，不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒(méi)有滯納金這回事。事實(shí)上，信用卡分期付款業(yè)務(wù)，免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還應付款項條件下的利息。若沒(méi)有足額還款，即使選擇了償還最低還款額，利息也會(huì )產(chǎn)生，計息方式為日息，按照透支金額的萬(wàn)分之五收��；而如果逾期未還分期付款的月度分攤金額及手續費用，則需付滯納金，大多數銀行采取的是“最低還款額未還部分的5%”來(lái)計算。因此，免息也要按時(shí)還款，否則不僅不能免息，還要交罰息。

　　其實(shí)，分期付款功能最適合需一次投入、分期使用的消費品，比如汽車(chē)、建材、金額較大的電子產(chǎn)品等。汽車(chē)分期、家電分期、家裝分期目前也是多家銀行主推的業(yè)務(wù)板塊之一。對于收入不穩定的持卡人來(lái)說(shuō)，銀行方面并不建議使用分期付款，因為提前消費可能會(huì )導致未來(lái)生活的壓力。如果持卡人分期支出占到可支配收入的1/3，未來(lái)的生活質(zhì)量就可能受到影響，而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄，還會(huì )額外產(chǎn)生利息、滯納金。

　　退貨≠全額退款

　　“前段時(shí)間我刷信用卡分期付款購買(mǎi)了一款2000多元的手機，分12期扣款，需一次性扣除140多元的手續費。不想新手機用了不到一個(gè)星期就出現質(zhì)量問(wèn)題，只得拿到經(jīng)銷(xiāo)商處退掉。對方告訴我，退貨后，他們會(huì )和銀行協(xié)商取消扣款，若首期扣款已經(jīng)入賬，會(huì )將扣款返回他的信用卡上，但辦理分期付款的手續費銀行不會(huì )退。”姚先生對此很是不滿(mǎn)，本想分期付款減少一次性開(kāi)銷(xiāo)，怎料新手機沒(méi)用成，還倒貼了140多元手續費。當他與銀行交涉時(shí)，對方告訴他，刷卡分期付款購物后退貨，不退手續費是行規。

　　對此，通過(guò)走訪(fǎng)了中行、農行、工行、建行、交行等多家銀行信用卡客服人員發(fā)現，各家銀行在分期付款后退貨手續費處理有三種方式：有些銀行表示，持卡人退貨后會(huì )全額退還手續費，這部分銀行多是一次性收取手續費；有些銀行則表示，會(huì )按實(shí)際還款期數計收手續費，提前結束的期數則免收，這部分銀行多是采取按月收取手續費；有些銀行則表示，不會(huì )退還分期付款所產(chǎn)生的手續費。

　　“消費者刷卡購買(mǎi)分期付款的商品，多數時(shí)候都要支付一定比例的手續費，且是在第一期分期時(shí)一次性扣取。”一家股份制銀行信用卡人士表示。這種情況下，即使退貨，也不退手續費，理由是“銀行做分期需要成本，和貨款無(wú)關(guān)”。筆者建議，消費者打算分期付款購物時(shí)，最好選擇可全額退還手續費或按期收取手續費的信用卡。一旦需要退貨，可避免手續費損失或將損失降到最低。