信用卡分期免息免手續費?實(shí)際年利率高得驚人
2015-09-21 14:21 南方財富網(wǎng) www.travelwithnise.com
信用卡分期免息免手續費?實(shí)際年利率高得驚人
當刷卡額很高時(shí),銀行還會(huì )推薦分期還款。如今很多銀行使出渾身解數,用免息、低利率、送積分等各種手段引誘你去分期,但分期到底好不好呢?實(shí)際利率水平如何呢?她理財網(wǎng)財蜜班主任來(lái)了手把手教你把這些統統算清楚。
第一步:分期付款中,你每月實(shí)際償還多少錢(qián)?
目前各家銀行分期付款的利率、手續費率規定不一,比較普遍的做法是免息,但收取每期0.6%-0.8%的手續費率。為便于計算,我們以消費12000元,分12期償還,手續費率為每期0.6%為例。
總共需償還的手續費=12000*0.6%*12=864元
每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續費)=1072元
第二步,你覺(jué)得年利率是多少?7.2%?
通過(guò)上面的計算,我們很容易得出年利率=每期手續費率*期數=0.6%*12=7.2%
然而實(shí)際情況果真如此嗎?
老班只能說(shuō):呵呵。..。..
銀行在計算每月償還金額的時(shí)候,簡(jiǎn)單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息(這里是手續費,我們統稱(chēng)為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計算的。
可是實(shí)際上,當你償還了第1個(gè)月之后,你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元),同理,當你償還了第2個(gè)月之后,你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以,我們承擔的實(shí)際年利率水平要遠高于7.2%。
第三步:如何簡(jiǎn)便快速計算實(shí)際承擔的年利率?
告訴大家一個(gè)利用excel來(lái)計算利率水平的方法。
在excel中第1行輸入12000元,在第2-13行輸入-1072元,然后在第14行輸入公式=IRR(A1:A13),ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔的月利率水平。
表格A1到A13中的數字是我們在用信用卡消費12000元之后的現金流情況,A1是我們得到了12000元的某物,A2-A13是我們每月付出的金額。這里的IRR是銀行的內部收益率,也是我們實(shí)際負擔的月利率,而我們實(shí)際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個(gè)利率水平是遠高于目前商業(yè)銀行一年期4.6%的貸款水平的。
所以,在使用信用卡消費或還款時(shí),不要盲目申請信用卡分期,但如果你實(shí)在無(wú)法及時(shí)全額還款,申請分期最起碼可以保證你的用卡信用沒(méi)有污點(diǎn)。
附贈兩點(diǎn)溫馨小提示:
1.即使提前還款,銀行也不會(huì )退還已經(jīng)收取的分期手續費。所以一旦選擇消費分期,就不要提前還啦,把錢(qián)拿去買(mǎi)貨基也好。
2.對于宣揚分期付款“免息免手續費”的活動(dòng)不要輕信的好,一般來(lái)說(shuō)商家會(huì )提高商品原價(jià),賺回自己的利潤。
卡奴看到這里可能要哭了,分期這么坑爹,只還最低還款額更是讓自己越欠越多,那可到底怎么辦吶!下節課來(lái)盤(pán)點(diǎn)填補卡債的各種招。