信用卡還不上，催收公司催收，該怎么做？

　　信用卡還不上，催收公司催收，該怎么做？

　　信用卡現在已經(jīng)離不開(kāi)我們的生活了，好多朋友信用卡使用透支后無(wú)力償還，甚至引起官司纏身，今天我們來(lái)談下信用卡的使用和規避刑事責任的看法。

　　現代人生活忙工作忙，總會(huì )忘記一些事，最多的莫過(guò)于忘還信用卡，有時(shí)候兩三天后還上了也沒(méi)在意，有的甚至到了三個(gè)月后才發(fā)現自己沒(méi)還款。信用卡逾期還款后果嚴重，因此透支消費應適度。雖然信用卡最大的特點(diǎn)就是有透支功能，但事實(shí)上構成了客戶(hù)與銀行之間的借貸關(guān)系，到期不還款，不但可能會(huì )造成法律糾紛，還會(huì )承擔高額罰息，最重要的是會(huì )形成信用不良記錄，給今后的工作生活帶來(lái)不利影響。承擔高額罰息信用卡違約后，通常涉及到的罰息費用為循環(huán)利息費用和滯納金。循環(huán)信用實(shí)質(zhì)是一種按日計息的小額、無(wú)擔保貸款，如果在最后還款日未全額還款，在下期對賬單上，則會(huì )產(chǎn)生循環(huán)信用利息，且需要從消費入賬日起計算利息。如果信用卡欠款數額在1萬(wàn)元以、經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”，構成信用卡詐騙罪，要承擔刑事責任。

　　除了工行一家實(shí)行余額罰息外，其他12家銀行仍實(shí)行全額罰息。全額罰息是指即使客戶(hù)償還了部分款項，但在計算罰息時(shí)不扣除償還部分，利息費用通常按日息萬(wàn)分之五計算。此外有的銀行規定，記賬日起15日內按日息萬(wàn)分之五計算，超過(guò)15日按日息萬(wàn)分之十計算，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計算，拖欠時(shí)間越久，罰息越高。

　　造成法律糾紛信用卡暴力催收成為熱門(mén)話(huà)題，不少銀行信用卡中心將信用卡還款催收外包給一些所謂的“討債公司”，這些公司良莠不齊，催債手段比較粗暴，給客戶(hù)帶來(lái)很大困擾。

　　不止如此，違約客戶(hù)還可能面臨法律上的糾紛。按照《刑法》規定，對惡意透支信用卡5000元以上，銀行經(jīng)三個(gè)月催收未還，情節嚴重者，還可能因詐騙罪被追究刑事責任。對于違約客戶(hù)來(lái)說(shuō)，進(jìn)入司法程序后，不僅給自己名聲帶來(lái)影響，還會(huì )損失更多的成本，除了要繳清欠款外，還要承擔訴訟費用，可謂雪上加霜。

　　在全國征信系統中留下“信用污點(diǎn)”2006年央行組建了全國統一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫，只要是在銀行辦過(guò)卡、貸過(guò)款，都會(huì )自動(dòng)在該系統中生成一份屬于自己的“信用報告”，這個(gè)報告中的“污點(diǎn)”不容忽視，它會(huì )影響到申請各類(lèi)貸款、上保險、求職、海外留學(xué)等，不良記錄在國外一般保留7年。在2012年11月，央行新版個(gè)人信用報告已經(jīng)上線(xiàn)，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時(shí)間為5年。此舉意味著(zhù)市民的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續5年按時(shí)足額還款，可還回信用清白。