信用卡正確還款三部曲!不吃虧

　　信用卡正確還款三部曲!不吃虧

　　一、信用卡逾期是怎么算的?

　　4個(gè)概念：

　　交易日，指你刷卡消費后交易入賬日

　　賬單日，指銀行出賬單的日子

　　還款日，指賬單上寫(xiě)著(zhù)的那個(gè)“最后還款日”

　　最低還款額，其計算方式是信用額度內消費款的10%(個(gè)別銀行是5%)+ 預借現金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過(guò)信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%

　　怎樣算“逾期”

　　理論上，過(guò)了最后還款日銀行還沒(méi)收到你的最低還款額視為逾期。

　　實(shí)際操作中，基于行業(yè)自律公約，為提高人性化服務(wù)水平而對客戶(hù)“容時(shí)容差”，所以基本上各家銀行都對這個(gè)“最后還款日”又在他們內部給了幾天寬限期。這個(gè)寬限期理論上不少于3天，具體情況咨詢(xún)銀行。

　　二、利息怎么算，逾期后滯納金怎么算?

　　2個(gè)概念：

　　利息：是因為提現、或者到了還款日沒(méi)有全額還款造成的，如果再還款日當天或者之前全額還款，就不會(huì )產(chǎn)生利息了。信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日。

　　現在大部分銀行都是實(shí)行全額罰息，就是說(shuō)，如果沒(méi)有全額還款，那么你已經(jīng)還掉的部分，也要收利息。比如刷3萬(wàn)還了2萬(wàn)9，不要以為只要給沒(méi)還了1千元付利息就行，其實(shí)是按3萬(wàn)計息。

　　滯納金：是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5%收取，按月計收，計復利。

　　還要注意以下3點(diǎn)：

　　1.雖然大多數銀行是這樣全額計息的，但也有少數良心銀行，比如工行，是只收沒(méi)還的部分的。

　　2.銀行業(yè)現在也人性化了，不止對逾期上信用污點(diǎn)，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時(shí)容差”，比如容晚個(gè)一兩天、容一時(shí)糊涂數學(xué)不好算錯了少還了幾塊錢(qián)(每個(gè)銀行容忍度不一樣，總之是一個(gè)小零頭的錢(qián))，就都發(fā)個(gè)消息提醒你一下，還上了便算了。

　　3.一些聳人聽(tīng)聞的案例里，會(huì )出現欠了幾十塊錢(qián)，多年后要還幾千塊錢(qián)的情況。事實(shí)上這種明顯不合理情況(估計可能也包括愉記上述假設案例)，持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，系統無(wú)情人有情。銀行是有相當權限進(jìn)行調整的。行業(yè)里有共識，滯納金即便計算復利，原則上不應該超過(guò)本金。

　　三、一旦逾期就會(huì )上征信嗎?

　　人民銀行現在的系統，要求是T+1日就要上報，也就是“容時(shí)容差”日+1日。不過(guò)實(shí)踐中由于各行進(jìn)度不一樣、報送周期也不同，有的能夠做到T+1，有的要T+2，有的還會(huì )T+30的。

　　那么在這段時(shí)間里，如果持卡人本來(lái)就因一些非主觀(guān)原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢(qián)去跟銀行解釋或舉證，一般征信就不會(huì )被污到了。

　　如果很不幸，都已經(jīng)上了央行那里的征信系統了呢，不要馬上銷(xiāo)卡或者停止不用，繼續刷卡，保持良好的記錄，污點(diǎn)也能慢慢消除了。