為什么小額貸款的利息會(huì )比銀行貸款高很多?

　　為什么小額貸款的利息會(huì )比銀行貸款高很多?

　　有的人明明沒(méi)有銀行貸款的資格，偏偏想要和銀行一樣低的利息，卡神小組知道，做信貸的朋友們對于這樣的人肯定沒(méi)少見(jiàn)�？ㄉ裥〗M知道，做信貸的職業(yè)人也非常想為客戶(hù)爭取更低利率更高的額度，但還是經(jīng)常會(huì )碰到一些客戶(hù)抱怨小額貸款利息太高。那么小額貸款的利息真的高嗎?其實(shí)只是沒(méi)有銀行低罷了，畢竟只是一個(gè)商業(yè)社會(huì )，你愛(ài)要不要，不要有人搶著(zhù)要。今天卡神小組就來(lái)和朋友們聊一聊小額貸款的利息為什么會(huì )比銀行貸款高很多?朋友們一起來(lái)看看詳細內容吧。

　　銀行貸款利息低，相應的對客戶(hù)的資質(zhì)要求高;小額貸款利息偏高，因為小額貸款要承擔更高的風(fēng)險和成本。那么小額貸款要承擔的具體風(fēng)險有哪些?

　　1、無(wú)抵押、無(wú)擔保的風(fēng)險。如果是資質(zhì)不夠好又沒(méi)有抵押物或沒(méi)擔保，銀行一般就拒貸了。那這部分客戶(hù)的需求誰(shuí)來(lái)滿(mǎn)足，很大一部分會(huì )流向小額貸款公司。小額貸款不需要借款人提供抵押物或擔保，僅憑信用就把錢(qián)借給客戶(hù)了。即便客戶(hù)還不上錢(qián)了，也無(wú)法通過(guò)抵押物變現或向擔保人追償來(lái)彌補壞賬損失�？蛻�(hù)不還錢(qián)，對小額貸款公司來(lái)說(shuō)就是一筆無(wú)法回收的壞賬。這就是為什么小額貸款會(huì )爆處很多暴力催收的原因。

　　2、信息不對稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險。小額貸款所面對的客戶(hù)千差萬(wàn)別，這些客戶(hù)一般都是銀行不愿意放款的對象，小額貸款公司能搜集到的客戶(hù)的基礎信息數據也不太完整。由于很難掌握客戶(hù)的全面信息，這就很容易造成在貸款很審批的時(shí)候，評估依據不夠充分而出現決策失誤。

　　3、借款主體本身的風(fēng)險。小額貸款服務(wù)對象多為資質(zhì)稍差的個(gè)人和小微企業(yè)主。借款人資質(zhì)表現在資產(chǎn)、收入、個(gè)人征信等方面，另外可能之前就有逾期、延期還款等情況的發(fā)生。貸款前，借款人當然會(huì )保證按時(shí)還款。但貸后出于各種原因諸如周轉不過(guò)來(lái)、突然沒(méi)了工作沒(méi)了收入、家人生病治病等等原因逾期的太多了。甚至，有的客戶(hù)可能一開(kāi)始就沒(méi)打算還款，偽造資料騙貸，貸到款后就失蹤。所以，小額貸款公司所承擔的風(fēng)險比銀行高，壞賬出現的可能性也比銀行高，所以必須提高利率才能覆蓋壞賬帶來(lái)的損失。

　　那么小額貸款的具體的成本有哪些?

　　1、資金成本。銀行3年理財產(chǎn)品年化約4%，小額信貸的資金成本較高，大概年化10-12%左右。

　　2、人力成本。小額貸款的客戶(hù)小而分散，而且貸款額度較低，普通銀行放款500萬(wàn)只需要一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理就可以，但是小額貸款放500萬(wàn)至少需要10個(gè)人員以上，再加上其他風(fēng)控、運營(yíng)人員，人工成本是銀行的十倍以上。