信用卡利率怎么算 信用卡利率多少

　　信用是經(jīng)濟的放大器，從抵押貸款到信用貸款，造就了經(jīng)濟的飛躍式增長(cháng)。今天，我們來(lái)說(shuō)一個(gè)生活中最常見(jiàn)的信用現象——信用卡，以及關(guān)于信用卡的起源，還有在信用卡消費中你應該注意到的“利率幻覺(jué)”。

　　信用卡的起源

　　信用卡其實(shí)起源于餐飲業(yè)。在上個(gè)世紀50年代的時(shí)候，有一個(gè)叫弗蘭克的美國人，他到餐廳吃飯的時(shí)候忘了帶錢(qián)包，這么一個(gè)尷尬的經(jīng)歷就讓他產(chǎn)生了一個(gè)想法，能不能有一種方式讓人們“當下消費，事后罰款”。然后他就投資了一萬(wàn)美元，成立了“大萊俱樂(lè )部”，然后為會(huì )員提供了一種塑料卡片，證明你的身份和支付能力，會(huì )員憑著(zhù)這張卡片就可以記賬進(jìn)行消費。

　　這個(gè)模式出乎意料地成功，對消費的刺激力度特別大。后來(lái)就有人總結，為什么會(huì )這么成功呢?

　　第一，方便。

　　第二，更重要的，是因為這種非現金支付給顧客帶來(lái)的“罪惡感”會(huì )降低很多。

　　第三，就是會(huì )員制度能給人歸屬感。

　　所以，這種模式很快地被其他商家模仿，久而久之，就演化成了信用卡。包括實(shí)體信用卡和花唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò )信用卡。

　　信用卡起源于商業(yè)信用，而不是銀行信用。

　　信用卡消費中的“利率幻覺(jué)”

　　關(guān)于信用卡，普通人一個(gè)最大的謎團就是，信用卡賺錢(qián)嗎?甚至有很多人認為，信用卡是銀行發(fā)行的一種福利，這個(gè)月借錢(qián)給你，下個(gè)月再還，感覺(jué)就像白借錢(qián)。其實(shí)這是一個(gè)很大的誤解。

　　來(lái)看一組數字，2019年，招商銀行的業(yè)務(wù)構成中，信用卡的貸款占比是14.94%，光信用卡的利息收入就是539.99億，包括手續費在內的非息收入還有259.89億。

　　你可能很奇怪，這么多錢(qián)，到底是從哪里賺過(guò)來(lái)的?

　　其中，最大的一項收入就來(lái)自我們這些信用卡客戶(hù)的“利率幻覺(jué)”，你經(jīng)常會(huì )在信用卡的賬單上看到一個(gè)賬單分期選項，而且這個(gè)選項一定是粗體和顯眼的。它告訴你，剩余的額度僅僅按照日利率萬(wàn)分之五計息，這就是一個(gè)典型的利率幻覺(jué)。萬(wàn)分之五的日利率換算成年利率是18.25%，再通過(guò)復利計算，最后的實(shí)際利率能夠達到20%，遠遠超過(guò)你的任何理財產(chǎn)品。

　　網(wǎng)絡(luò )信用卡也一樣，你在網(wǎng)上買(mǎi)任何一個(gè)大件商品，電商都會(huì )用很顯眼的字體提醒你，這個(gè)商品你可以分三個(gè)月、六個(gè)月、十二個(gè)月分期購物，手續費是2.6%、4.2%、7.2%。

　　這種數字讓你感覺(jué)，手續費也不高啊。但是我們一起來(lái)算一個(gè)數字，如果你分期12個(gè)月買(mǎi)了一個(gè)1200塊錢(qián)的商品，你每個(gè)月償還的本金是100塊。按照7.2%的手續費，你每個(gè)月支付7.2元，所以你很容易就認為，你在這個(gè)商品上付出的利率是7.2%。

　　這個(gè)數字是完全錯誤的。你每個(gè)月都在還本金，所以你的總借款額度是按月下降的，到最后一個(gè)月的時(shí)候，你的本金還剩多少呢?只有100塊錢(qián)。但此時(shí)你支付的月利息還是按1200的本金作為基數算的。最終，你支付的利息不是7.2%，而是13.23%，比你以為的7.2%高了差不多一倍左右，這就是典型的利率幻覺(jué)。

　　實(shí)際年化利率=月息*分期數/(分期數+1)*24