做好“五篇大文章”推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 慧擇發(fā)布《FIB中國家庭保險配置模型原理及運用報告》

　　為深入金融工作精神，扎實(shí)做好金融“五篇大文章”。國內頭部數字保險服務(wù)平臺之一慧擇（HUIZ.US）旗下奇點(diǎn)保險研究院正式《FIB中庭保險配置模型原理及運用 Family Insurance Blueprint》報告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）。這是慧擇首次提出“中庭保險配置模型”，應對三級風(fēng)險影響因子影響，通過(guò)五維評測維度測算，為二十類(lèi)家庭各項風(fēng)險防御提供了“保險+服務(wù)”的綜合解決方案，旨在助力保險行業(yè)寫(xiě)好“五篇大文章”，讓保險從業(yè)人員更好地觸達用戶(hù)群體，并為不同職業(yè)定制專(zhuān)屬產(chǎn)品，有品質(zhì)的保險消費生活。

　　家庭保險配置模型覆蓋二十類(lèi)家庭

　　《報告》顯示，過(guò)去20年在人口規模不斷增加的背景下，家庭戶(hù)的數量也在不斷增加。2000年至2010年期間總人口增加7390萬(wàn)人，家庭戶(hù)增加6144萬(wàn)戶(hù)；2010年至2020年間總人口增加7206萬(wàn)人，家庭戶(hù)增加9222萬(wàn)戶(hù)。

　　中國傳統文化下，家庭成員間風(fēng)險相互影響，不同年齡階段應對的主要風(fēng)險也不同。保險的本質(zhì)是愛(ài)與責任，愛(ài)與責任的本質(zhì)是以家庭為單位的代際間的傳承，因此保險理應以家庭為單位考慮風(fēng)險。而隨著(zhù)客戶(hù)個(gè)性化、靈活化需求的增長(cháng)，也需要不斷調整適配的家庭保險方案。

　　《報告》通過(guò)三級風(fēng)險因子，貫穿不同家庭生命周期、家庭財富水平、家庭成員角色、家庭主要風(fēng)險、具體險種匹配的精準評測與定位，覆蓋一般家庭、中產(chǎn)家庭、富裕家庭、高凈值家庭四類(lèi)收入水平，以及家庭成員在單身期、初創(chuàng )期、發(fā)展期 、成熟期、夕陽(yáng)期五類(lèi)周期，通過(guò)一套思路、兩個(gè)組合、三個(gè)優(yōu)先、四大原則、五種方案、六個(gè)百萬(wàn)的配置邏輯基本原則，為二十類(lèi)家庭各項風(fēng)險防御提供“保險+服務(wù)”的綜合解決方案。

　　家庭財富是應對各種不確定風(fēng)險的重要基礎，在面臨經(jīng)濟波動(dòng)或其他不確定性時(shí)提供緩沖。財富水平著(zhù)家庭的經(jīng)濟狀況，由此形成不同的風(fēng)險需求和家庭能力。參考2022年中國不同城市線(xiàn)的人均可支配收入，《報告》將家庭分為4種類(lèi)別：一般家庭10-15萬(wàn)、中產(chǎn)家庭15-45萬(wàn)、富裕家庭45萬(wàn)以上、高凈值家庭1000萬(wàn)以上。

　　《報告》顯示，單身期一般家庭，疾病風(fēng)險的認知最充分，其次為養老風(fēng)險。中產(chǎn)家庭對疾病、養老、意外傷殘風(fēng)險的認知水平相近，其次為失業(yè)風(fēng)險與老年護理風(fēng)險。富裕家庭對養老風(fēng)險的認知最充分，其次為意外傷殘與疾病風(fēng)險。不同財富水平家庭都表現出認為自身及家庭養老、意外與死亡風(fēng)險準備更充分的特征。財富水平更高的家庭對家庭安全性有著(zhù)更強的信心：中產(chǎn)家庭為各類(lèi)風(fēng)險做好準備的比例優(yōu)于其他財富水平家庭。

　　中庭主要面臨死亡風(fēng)險、意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險、養老風(fēng)險、財富保值增值風(fēng)險、財富安全風(fēng)險六大風(fēng)險。死亡風(fēng)險、意外風(fēng)險和疾病風(fēng)險可歸類(lèi)為基本風(fēng)險，基本風(fēng)險可能造成家庭的必要開(kāi)支，對家庭經(jīng)濟狀況造成重大影響。值得注意的是，當前，重疾險、百萬(wàn)醫療險和惠民保險共同建立了多層次的醫療體系，實(shí)現了重大疾病風(fēng)險的規避。但是，隨著(zhù)我國DRG/DIP醫保即將在全國所有統籌區域落地，醫院嚴格控費，若選擇用社保報銷(xiāo)，患者對于更高品質(zhì)的就醫需求可能無(wú)法滿(mǎn)足，使得有條件的患者不選擇社保報銷(xiāo)，或去部及私立醫院，中產(chǎn)及以上家庭對于中高端醫療險的需求增加。

　　中高端醫療險有望成為越來(lái)越多家庭的健康守護者�！秷蟾妗凤@示，中產(chǎn)家庭特別關(guān)注醫療相關(guān)的高端增值服務(wù)，富裕家庭主要關(guān)注免賠條件與免賠金額。中高端醫療險區別于傳統百萬(wàn)醫療險，聚焦于門(mén)診費用、、國際及部分私立醫院的賠付責任拓展，甚至擴展至海外醫療機構，用藥范圍沒(méi)有限制，且可選擇牙科、生育等保險項目，使更加全面，甚至推出“0免賠”來(lái)滿(mǎn)足中產(chǎn)及以上家庭的就醫需求。

　　慧擇·奇點(diǎn)研究院認為，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，中等收入以上的家庭數量越來(lái)越多。未來(lái)，對高質(zhì)量醫療資源有需求的家庭或將升級保險配置至中高端醫療險，預示著(zhù)市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展空間。

　　“以家庭為中心”將成中國壽險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新起點(diǎn)

　　“家庭”是最基礎組織形式，也是中文化最基本的載體。隨著(zhù)客戶(hù)個(gè)性化、靈活化需求的增長(cháng)，保險從業(yè)人員需要不斷調整適配的家庭保險方案。同時(shí)，保險業(yè)轉變導向與經(jīng)營(yíng)理念，應對客戶(hù)管理難題、降低獲客成本、降低市場(chǎng)不確定性，均需要向家庭保險轉型。

　　“健康中國2030”規劃綱要和“十四五”全民醫療規劃提出建立多層次醫療體系的方向�！渡罨�醫療》中也指出，建立基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發(fā)展的醫療體系等。

　　慧擇·奇點(diǎn)研究院認為，FIB中庭保險配置模型為解決中國億萬(wàn)家庭科學(xué)風(fēng)險規劃而生。在我國醫療資源分配不均、疾病發(fā)生率趨于年輕化、中等消費力人群快速增長(cháng)的新形勢下，愿意為優(yōu)質(zhì)醫療資源支付更高保費溢價(jià)的中等收入以上家庭成為了中高端醫療險的主要受眾。