固定利率與lpr哪個(gè)好？房貸利率只能改一次嗎？(3)

　　據了解，各家銀行對于此次定價(jià)基準轉換后的利率調整日規定并不完全一致。六大行中，建行、交行、郵儲、中行和農行都規定利率調整日與原合同保持不變，只有工行的重定價(jià)日調整為貸款發(fā)放日對應日。

　　對于重定價(jià)日是在轉換日期之后的客戶(hù)，年內就會(huì )執行最新的房貸利率;而重定價(jià)日為每年1月1日或是在轉換日期之前的客戶(hù)，將在明年規定時(shí)間進(jìn)行調整。

　　舉例來(lái)說(shuō)，如果客戶(hù)的貸款發(fā)放日是2010年10月9日，在今年8月26日參與了批量轉換，重定價(jià)日確定為每年10月9日，則該客戶(hù)今年10月9日就會(huì )進(jìn)行第一次重定價(jià)，要按照今年9月20日公布的LPR值計算貸款執行利率;如果客戶(hù)的重定價(jià)日為每年6月10日，也是在今年8月參與銀行統一轉換，則要到明年6月10日才進(jìn)行第一次重定價(jià)，到時(shí)將以2021年5月的LPR計算實(shí)際利率。如果貸款重定價(jià)日為每年1月1日，在明年元旦重定價(jià)時(shí)將根據今年12月20日出爐的LPR計算房貸利率。

　　相較去年12月，目前5年期LPR已下調了15個(gè)基點(diǎn)。因此，如果選擇了LPR定價(jià)方式客戶(hù)近期就要進(jìn)行利率重定，房貸利率馬上就能下調0.15個(gè)百分點(diǎn)。

　　支招

　　如何選擇看客戶(hù)對利率走勢判斷

　　業(yè)內人士指出，兩種轉換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇主要取決于客戶(hù)自己對未來(lái)市場(chǎng)利率走勢的判斷。如果認為未來(lái)LPR會(huì )下降，那么轉換為參考LPR定價(jià)會(huì )更好;如果認為未來(lái)LPR可能上升，那么轉換為固定利率就會(huì )有優(yōu)勢。

　　不過(guò)，由于存量房貸期限一般最長(cháng)可到30年，就算提前還款，很多人也需要至少背負10年以上。要準確判斷如此長(cháng)久的時(shí)間里市場(chǎng)利率的走勢，對普通人來(lái)說(shuō)的確太難了。因此，民生銀行首席研究員溫彬建議，存量房貸客戶(hù)還要根據自身具體情況，以及貸款價(jià)格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價(jià)格折扣力度大，月供剩余時(shí)間比較長(cháng)的話(huà)，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余時(shí)間較短，貸款余額也不大，選擇浮動(dòng)利率可能更合適，因為即使LPR出現反轉，也可通過(guò)提前還款方式來(lái)規避利率風(fēng)險。

　　北京青年報了解到，自2019年8月改革以來(lái)，LPR共進(jìn)行13次報價(jià)。目前，1年期LPR累計下行46個(gè)基點(diǎn)，5年期LPR累計下行20個(gè)基點(diǎn)。大部分銀行人士預計，由于未來(lái)一段時(shí)間LPR仍有一定下行空間，借款人采用LPR作為定價(jià)基準（浮動(dòng)利率）將可能是普遍的方式。