掙得多花得更多，很多“白骨精”(白領(lǐng)、骨干、精英)都是“月光族”，如果再是“剩女”，養老問(wèn)題就真成了她們的“心頭痛”。中國人的傳統是“養兒防老”，無(wú)兒無(wú)女，工作又觸到了“職業(yè)天花板”，雖然抱著(zhù)“高薪”，李曉迪仍覺(jué)得有些“傷不起”。
李曉迪馬上就要過(guò)36歲生日了，去年生日聚會(huì )上“過(guò)了35歲的女人就開(kāi)始走下坡路了，以后我永遠都是35歲”的豪言壯語(yǔ)猶在耳邊，自己就已經(jīng)踏上這條“不歸路”。
當年李曉迪大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候頭腦一熱，去了日本學(xué)習酒店管理，拿到碩士學(xué)位后又在日本工作了幾年，30歲才回到北京，進(jìn)入一家全球知名的高級酒店任職。整日忙忙碌碌，人生大事就這樣被耽擱了。
結束了一天的工作之后，回家守著(zhù)父母聊聊天，休息的時(shí)候約上三五個(gè)閨蜜逛逛街吃吃飯，每年利用年假和春節的時(shí)間，和父母出國旅游，這樣的日子李曉迪過(guò)得有滋有味。甚至，在李曉迪的心里，隱隱有了“不婚主義”的念頭。
李曉迪的年薪在40萬(wàn)元左右，再加上各項補助，即使扣掉五險一金和個(gè)人所得稅，每年也能拿到35萬(wàn)元。她是獨生女，父母都是退休教師，兩人的退休金加起來(lái)每年有15萬(wàn)元。
李曉迪和父母共有3套房子，一套在二環(huán)以?xún)龋?0平方米，父母居住，無(wú)房貸，現值320萬(wàn)元。這套房子父母不打算出售，準備將來(lái)留給李曉迪。另外一套在三環(huán)邊上，120平方米，現在能賣(mài)300萬(wàn)元，是父母2008年貸款購置的，已經(jīng)過(guò)戶(hù)給李曉迪。貸款時(shí)限20年，每月還1萬(wàn)元，由李曉迪負責。
李曉迪平日里住在公司附近一個(gè)50平方米的一居室公寓里。這個(gè)公寓是她回國后用自己的積蓄加上父母的“贊助”全款購置的。當時(shí)的價(jià)格是40萬(wàn)元，學(xué)區房，目前價(jià)值150萬(wàn)元。
在朋友們看來(lái)，以李曉迪的資產(chǎn)和收入，既沒(méi)有家庭和贍養老人的開(kāi)支，也沒(méi)有未來(lái)子女教育的負擔，未來(lái)完全可以過(guò)上非常愜意的生活。然而，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，李曉迪卻越來(lái)越?jīng)]有安全感。
首先，李曉迪面臨工作上的“職業(yè)天花板”�！霸谕馄�，年紀大的女人要是做不到高管，就只能嫁個(gè)好老公，回家做全職太太，或是自己辭職創(chuàng )業(yè)�！钡呒壘频甑母吖芤话愣际峭饧耸�，由集團從國外直接派駐，且以男性為主；普通職員，又是以時(shí)尚、潮流的年輕人受歡迎。李曉迪的年齡和資歷，使她處在了一個(gè)非常尷尬的位置�！昂茈y想象幾年以后什么樣，到時(shí)即便公司不辭退我，看到領(lǐng)導和同事都是年紀比我小的人，我也不好意思繼續在這個(gè)職位上工作�！崩顣缘蠜Q定，如果幾年之內不能獲得提升，她就辭職創(chuàng )業(yè)。
其次，李曉迪的收入在她每個(gè)月的高額賬單面前，簡(jiǎn)直是“杯水車(chē)薪”。平均每年與父母的兩次出國旅行，沒(méi)有10萬(wàn)元是做不到的。當然這部分支出，李曉迪可以偶爾“啃老”。而每個(gè)月用于朋友聚會(huì )交際、人情往來(lái)、額外開(kāi)支的錢(qián)就要7000元到8000元。李曉迪的最大開(kāi)支則在自己的消費上�！白鲞@個(gè)行業(yè)的，工作中接觸到的都是有一定經(jīng)濟實(shí)力的人，如果自己衣著(zhù)配飾不精致，很難取得和對方同一層面的溝通�！贝致运阆聛�(lái)，李曉迪每年用于購置時(shí)裝配飾、化妝品的錢(qián)就要15萬(wàn)元左右�！吧蟼�(gè)月剛買(mǎi)了一個(gè)心儀很久的BV紅色包，前兩個(gè)月還買(mǎi)了一條GUCCI的圍巾、一副CHLOE的墨鏡�！�
此外，因不懂，也不感興趣，李曉迪平時(shí)不做任何投資。除了兩處房產(chǎn)外，只有25萬(wàn)元的存款，還是被媽媽強制的，每月存5000元。而在三環(huán)邊空著(zhù)的那套房子，雖然一直有朋友勸她租出去，但李曉迪認為自己反正不準備結婚了，等父母年紀大了，就都搬過(guò)去住。如果現在租出去，這套精裝修的房子恐怕會(huì )被糟踏了。
理財需求
想提前退休，還想保持體面的生活，多少錢(qián)才夠？
存多少錢(qián)才夠？
準備45歲退休的李曉迪，希望在這不到10年的時(shí)間內，積累足夠的養老金：一方面，退休以后的生活品質(zhì)不要降低太多；另一方面，李曉迪未來(lái)不準備結婚了，到了老年，養老、看病都是一筆不小的開(kāi)支，這些錢(qián)都要包括在內。
如何跑贏(yíng)通脹？
以目前的人民幣貶值速度，即便李曉迪有足夠的儲蓄用于今后的養老和消費，可是未來(lái)幾十年，如何才能保證這筆錢(qián)不縮水？
是否需要賣(mài)掉房產(chǎn)？
李曉迪和父母目前共有3處房產(chǎn)，未來(lái)全家會(huì )住在一起。這3套房產(chǎn)，是否有必要出租或者出售一到兩套，用以進(jìn)行其他的投資？如何操作比較好？
財務(wù)狀況分析
入不敷出，收支狀況堪憂(yōu)
李曉迪雖然目前收入較高，過(guò)著(zhù)很“滋潤”的中產(chǎn)生活，但三位理財師對其收入支出進(jìn)行全面分析，發(fā)現她的收入雖然處于較高水平，但收支狀況卻堪稱(chēng)糟糕。而且李曉迪的職業(yè)發(fā)展空間有限，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)還可能要面臨“職業(yè)貶值”，收入來(lái)源又過(guò)于單一，這種收入結構很難實(shí)現“財務(wù)自由”。以李曉迪目前的情況來(lái)看，即便不吃不喝，10年后財產(chǎn)也不過(guò)千萬(wàn)元上下，這種財力水平，是支撐不了其目前這種年40萬(wàn)元以上的花銷(xiāo)的。
李曉迪目前的財務(wù)狀況主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
支出水平過(guò)高
以李曉迪目前這種家庭負擔和年齡，收支出現赤字很不正常，已超出了合理范圍。李曉迪需要克制自己的購買(mǎi)沖動(dòng)，合理安排支出，增加儲蓄率。
風(fēng)險保障不完善
李曉迪沒(méi)有參與任何商業(yè)保險，抗風(fēng)險能力太弱，建議除了在單位交的“五險一金”外，再增加一部分商業(yè)保險。其實(shí)抵抗個(gè)人風(fēng)險的最好方法，就是結婚生子，家庭的力量遠大于一個(gè)人的力量。
調整資產(chǎn)結構
李曉迪的資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)上，需要側重增加流動(dòng)性及收益較高的資產(chǎn)比例，以調整資產(chǎn)結構。由資產(chǎn)負債表可以看出，她的固定資產(chǎn)比例過(guò)高，金融資產(chǎn)(只有25萬(wàn)元存款)比例過(guò)低，且結構單一，短期內尚可，長(cháng)期對抗風(fēng)險及通脹的能力差。
需要增加“財產(chǎn)性收入”
具體來(lái)說(shuō)，將閑置房產(chǎn)出租，將手中低息的儲蓄轉化成為相對高息的理財產(chǎn)品，每個(gè)月固定的儲蓄也轉化成為基金定投。
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