葵花型理財設計穩中求進(jìn) 家庭月收入4萬(wàn)如何理財

　　家庭情況

　　吳先生42歲，稅后月收入2.1萬(wàn)元，太太楊女士38歲，稅后月收入1.2萬(wàn)元。夫妻倆都在外企工作，5歲的兒子在上幼兒園。

　　吳先生家庭每月支出1.5萬(wàn)元，其中每月還房貸4000元、教育及其他支出3000元、基本生活支出8000元，月結余1.8萬(wàn)元。此外，家庭每年旅游支出3萬(wàn)元。

　　房產(chǎn)方面，自住房90平方米兩室兩廳，目前市值約200萬(wàn)元，貸款余額70萬(wàn)元。另有一套市值約150萬(wàn)元的投資房，目前空置。金融資產(chǎn)方面有銀行存款10萬(wàn)元，實(shí)物黃金3萬(wàn)元，股票40萬(wàn)元，基金20萬(wàn)元。由于工作繁忙無(wú)暇打理，在各項投資中，除了實(shí)物黃金有增值外，其他皆遭遇虧損。保障方面，除了公司提供的意外險和醫療保障外，吳先生自己補充了壽險和重疾險，但太太則無(wú)任何商業(yè)保險。

　　理財目標

　　1、吳先生想給太太適當補充商業(yè)保險。

　　2、計劃將來(lái)送兒子出國留學(xué)。

　　3、吳先生夫婦打算在55歲退休享受生活，不知道到時(shí)是否能實(shí)現財務(wù)自由？

　　財務(wù)狀況分析

　　吳先生夫婦都有中等以上的收入，每月的總支出只占收入的45%，結余1.8萬(wàn)元。吳先生認為理財就是做各種投資，但實(shí)踐的結果并不理想。按照吳先生的意愿，將來(lái)要送孩子出國留學(xué)，夫婦倆希望能提前退休，據此我們做了測算，13年內，吳先生夫婦需要為兒子儲備123萬(wàn)元的教育金，為自己儲備543萬(wàn)元的養老金。按照吳先生目前的投資狀態(tài)，不一定能完成目標。

　　縱觀(guān)吳先生家庭的理財結構，最主要的問(wèn)題是缺乏有目標性的投資安排，每月結余甚多，卻沒(méi)有好好的利用，投資了第二套房產(chǎn)，卻讓它空置。其次的問(wèn)題是資產(chǎn)過(guò)于偏重房產(chǎn)(83%)。再者，是忽略了家庭第二支柱的保障。

　　理財建議

　　目標清晰的家庭理財架構可以用向日葵來(lái)比喻，花盤(pán)部分是我們家庭的核心資產(chǎn)，用來(lái)應付我們的剛性需求，這包括緊急備用金、家庭保障、孩子的教育儲備和養老金，這方面的投資講究安全及穩健�；ò瓴糠謱儆谛l星資產(chǎn)，用來(lái)滿(mǎn)足我們對財富的更大追求，實(shí)現家庭的彈性需求例如旅游、購車(chē)、改善住房等等，可以說(shuō)是錦上添花的理財投資。

　　以吳先生的家庭為例子，他的剛性理財需求(亦即向日葵花盤(pán))涵蓋四個(gè)部分：

　　第一：設立緊急備用金，要求是流動(dòng)性高。建議吳先生以三個(gè)月家庭開(kāi)支作為基礎，預留5萬(wàn)元現金作為銀行定存或購買(mǎi)貨幣基金，以備不時(shí)之需。

　　第二：保障安排。建議以房貸額度及未來(lái)十年的家庭生活開(kāi)支作為保障的基數。應該說(shuō)，吳先生的風(fēng)險防范意識還是較高的，為自己購買(mǎi)了足夠的保障型保險。美中不足的是太太的保障相對較少，建議補充150萬(wàn)元保額的意外險；另需補充一份40萬(wàn)元保額的重疾。充足的保障即可把家庭潛在風(fēng)險轉嫁到保險公司。

　　第三：子女教育規劃。吳先生夫婦希望孩子將來(lái)能出國深造，接受良好的教育，根據2011年最新數據顯示，以美國為例，目前一年的大學(xué)費(含生活費)約21萬(wàn)人民幣；假定留學(xué)費用的增長(cháng)率為3%，13年后需要準備的留學(xué)總費用約123萬(wàn)元人民幣。以吳先生家庭的月度節余來(lái)看，準備這筆基金可以非常輕松。很高興看到吳先生現在已有基金投資，而且我們認為定額定期投資于基金在目前的行情下是實(shí)現理財目標的重要方式。建議把基金組合的資產(chǎn)優(yōu)化為穩健的組合，目標是獲得約8%的平均年回報，另每月補充2500元在原來(lái)的基金賬戶(hù)做定投計劃，這樣便可以實(shí)現送孩子出國的計劃。

　　第四：養老規劃。吳先生夫婦打算55歲提前退休，目前有13年的時(shí)間儲備養老金�，F時(shí)家庭每年基本的生活開(kāi)支為9.6萬(wàn)元，養老生活安排到85歲，假設通脹為5%，按我們的測算吳先生夫婦需準備543萬(wàn)元養老，假如社保補充其中的20%，吳先生的最終儲備目標為435萬(wàn)元。按照為先生的現有資產(chǎn)及收入狀況，我們建議分三個(gè)來(lái)源來(lái)籌措這筆資金。首先，由于吳先生工作繁忙，且并非金融專(zhuān)業(yè)人士，建議將40萬(wàn)元的股票投資擇機轉換到市場(chǎng)上固定收益類(lèi)產(chǎn)品，享受每年平均約8%收益，復利測算13年后這筆資金的價(jià)值是109萬(wàn)元；其次，投資房閑置非常浪費，如果把房子出租，預計每月可增加2000元的租金收入；最后，吳先生還可以利用每月的結余定投15000元于穩健的基金組合，假設每年平均回報為8%，這便可以順利完成吳先生的提早退休目標，同時(shí)投資房日后可以留給兒子使用。

　　向日葵花盤(pán)的核心資產(chǎn)布置妥當后，其他的投資稱(chēng)之為家庭的衛星資產(chǎn)，即是花瓣的部分。這部分的投資可以承受較大的風(fēng)險以獲取相對高的回報。投資成功可以為整個(gè)家庭的理財錦上添花，投資失利也不會(huì )影響家庭的剛性需求。像吳先生的情況，假如他對股票、黃金投資有偏好，可以繼續投資股票、實(shí)物黃金或紙黃金，這是向日葵的花瓣部分。

　　理財師手記

　　分清家庭的剛性、彈性需求

　　現代社會(huì )能利用的資源很多，但結構非常復雜，所以講究分工，各施其職。每個(gè)個(gè)體如果能專(zhuān)精于自己的專(zhuān)業(yè)，利用他人的才能與智慧來(lái)為自己服務(wù)，這樣的效益更高。

　　家庭理財已經(jīng)發(fā)展成為一項專(zhuān)業(yè)，理財師憑其專(zhuān)業(yè)為客戶(hù)梳理他的理財需求，按照他的家庭資產(chǎn)狀況及未來(lái)收入，理順投資的目標與先后次序。

　　筆者為吳先生設計的理財建議及投資方法，核心是為他搭建一個(gè)科學(xué)的、穩固的家庭理財架構，讓他優(yōu)先滿(mǎn)足家庭的剛性需求，其次才是彈性的需求。這樣吳先生實(shí)踐起來(lái)很簡(jiǎn)單，同時(shí)明確每一項投資的目標，讓自己賺來(lái)的錢(qián)能按部就班，各所其職完成家庭的短期、中期及長(cháng)期的理財目標。這樣的理財架構，越早安排所付出的成本相對較低、實(shí)現起來(lái)也非常輕松。但一般人往往是本末倒置，以為投資就等如理財，往往都把精力與金錢(qián)花在衛星資產(chǎn)的投資，忽略了最核心的剛性需求投資。

　　保險規劃

　　以保險構建家庭資產(chǎn)基礎

　　吳先生家庭的理財目標十分清楚，就是把未來(lái)十幾年的收入，通過(guò)合理的理財規劃完成子女教育、自身養老的儲備。理財師提出了要把重點(diǎn)放在核心資產(chǎn)的規劃，也給出了增加穩健型投資的建議。既然未來(lái)的支出是剛性的，就需要有基本的“保底”準備。

　　但是，越高的預期收益率假定，就意味著(zhù)越高的不確定性。保險類(lèi)產(chǎn)品之所以會(huì )納入到理財范疇，其重要原因之一就是因為它既可以幫助客戶(hù)實(shí)現“保底”的目標，又能幫助客戶(hù)防范因疾病或意外導致的收入中斷風(fēng)險。即，一旦風(fēng)險發(fā)生，先前設定的“保底”目標也能按時(shí)兌現，這是一般理財類(lèi)產(chǎn)品所不具有的優(yōu)勢所在。

　　根據本案例吳先生夫婦的情況，我的建議是首先為太太建立足夠的保障，因為太太也是家庭收入的重要來(lái)源，壽險保額一般設定為年收入的10倍，同時(shí)附加30-40萬(wàn)的重大疾病保險。再將未來(lái)兩大家庭理財目標分別劃分出一定比例的“保底”目標，通過(guò)月繳、季繳或年繳等方式“定投”不同保險期限的定期兩全保險產(chǎn)品，為未來(lái)設定一個(gè)到期必能實(shí)現的目標。

　　以子女教育準備金為例，假定我們設定13年后必須保證有60萬(wàn)的資金，我們可以選擇月繳的方式“定投”一份10年后滿(mǎn)期給付60萬(wàn)生存金的兩全保險，每月的“定投”金額預計在5000元左右。在這10年期間一旦客戶(hù)因疾病或意外導致殘疾或身故的話(huà)，無(wú)論客戶(hù)先前投入了多少，未來(lái)60萬(wàn)子女教育金到期一定能夠實(shí)現，同時(shí)還能通過(guò)每年分紅的方式來(lái)實(shí)現所投資金的保值增值。