方興夫妻對待生活比較喜歡輕松隨性的感受。對于退休后的生活，希望只要穩定如同現狀就好。方興預期將在20年后退休，目前家庭月花費1萬(wàn)元，退休后無(wú)需承擔孩子開(kāi)銷(xiāo)。
外企白領(lǐng)是令人羨慕的高收入一族，然而能掙還得會(huì )打理�？傮w上看，方興家庭流動(dòng)資金寬裕、債務(wù)負擔不高，家庭保障有所考慮，可以說(shuō)財務(wù)狀況比較良好，但是也需建立起理財的觀(guān)念和習慣，減少通脹對家庭資產(chǎn)的影響也為以后高品質(zhì)的退休養老生活做些準備。
雖說(shuō)現在股市基市低迷，但投資理財是看重長(cháng)期的增長(cháng)，在大經(jīng)濟環(huán)境向上、存款收益不能抵御通貨膨脹的情況下，進(jìn)行理財投資還是很有必要的。
□家庭情況
方興(化名)現年40歲、已婚，方太太35歲，兩人皆有留美碩士學(xué)位，都在外資企業(yè)工作，兒子今年10歲、上小學(xué)四年級。
方興稅后月薪2.5萬(wàn)元，方太太稅后月薪1.8萬(wàn)元，夫妻倆的年終獎加上一些存款利息和基金投資，每年還有8萬(wàn)元的收入 。一家三口每月的開(kāi)銷(xiāo)1萬(wàn)元；另外每年家庭人身保險保費1萬(wàn)元、車(chē)險保費4千元，以及旅游支出1.5萬(wàn)元。夫婦兩人目前都享有標準的社會(huì )保險，繳納4金。
方興房產(chǎn)價(jià)值約200萬(wàn)元，房貸已還清，剛買(mǎi)了一部15萬(wàn)元汽車(chē)。目前有80萬(wàn)元存款，另投資10萬(wàn)元的開(kāi)放式股票基金當作8年后孩子上大學(xué)的準備金。方興購買(mǎi)終身壽險保額30萬(wàn)元，目前價(jià)值6萬(wàn)元。夫妻合計住房公積金賬戶(hù)余額10萬(wàn)元，養老金賬戶(hù)余額15萬(wàn)元。
理財目標
�、�5年內換一套價(jià)值400萬(wàn)的房子。
�、跍蕚湓趦鹤哟髮W(xué)畢業(yè)后送去國外留學(xué)。
�、蹫楸ＷC將來(lái)退休后維持現有的生活品質(zhì)，希望現在就要做好退休金的規劃及準備。
�、芡诵莺�10年旅游計劃年花費2萬(wàn)元。
理財規劃
換房細思量
方興夫婦準備5年內換一套價(jià)值400萬(wàn)的新房，方案可以有兩種：其一，保留老房子，首付全部用自有資金，老房子出租款可以承擔部分還貸款費用；其二，出售舊房，用以支付新房的首付款。
但是有幾方面需要考慮：一是房產(chǎn)稅；目前的政策標準是對在滬居民家庭新購且屬第二套及以上的住房，和非在滬居民家庭新購住房(即應稅住房)征收房產(chǎn)稅，稅率因房?jì)r(jià)高低分別暫定為0.6%和0.4%，試點(diǎn)初期暫以應稅市場(chǎng)交易價(jià)格的70%計算繳納。對于免征面積，方案明確為：上海居民家庭新購且屬于該居民家庭第二套及以上住房的，合并計算的家庭全部住房建筑面積，人均超過(guò)60平方米的，對屬新購住房超出部分的面積，計算征收房產(chǎn)稅。
簡(jiǎn)言之，不論之前有多少套房子，只要未在房產(chǎn)稅實(shí)施后新購房，便不予課征，一旦購買(mǎi)則全數計入課稅范圍。另外，如果保留舊房的話(huà)，前5年的家庭總收入將全部用于支付新房首付款，勢必造成家庭財政吃緊，生活品質(zhì)有所下降。
假設市值200萬(wàn)的舊房每年2%的折價(jià)率、5%的房?jì)r(jià)增長(cháng)率，5年后價(jià)值242萬(wàn)，400萬(wàn)的新房按照6%的房?jì)r(jià)增長(cháng)率，5年后價(jià)值535萬(wàn)。
如果選擇方案一：保留老房，可將每年收入拿出30萬(wàn)加上60萬(wàn)定期存款做理財投資，年化收益6%左右，5年后可得255萬(wàn)作新房首付款，貸款60萬(wàn)公積金及190萬(wàn)的商業(yè)貸款，按等額本息每月應還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實(shí)際還款額在13500元左右。
選擇方案二：舊房出售，加上5年后定期存款40萬(wàn)的投資所得52萬(wàn)，總共294萬(wàn)作為首付款，另外貸款60萬(wàn)公積金及150萬(wàn)左右的商業(yè)貸款，每月應還款額為15900元，實(shí)際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見(jiàn)，兩套方案都是切實(shí)可行的，只是方案二較前者的財務(wù)自由度更高一點(diǎn)，生活壓力也將減輕很多。
籌劃教育金
方興兒子今年10歲；因為夫婦倆皆有留美碩士學(xué)位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學(xué)校，共6年，目前該類(lèi)學(xué)校學(xué)費一年5萬(wàn)元人民幣左右；大學(xué)4年，共計學(xué)費20萬(wàn)元左右；另外，方太太希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后送往美國繼續深造學(xué)習2年，按照目前標準，留學(xué)的各項費用每年大約30萬(wàn)元；方興夫婦需準備178萬(wàn)元。
孩子讀書(shū)費用屬剛性花費，建議選擇穩健的投資方式：如設立一個(gè)專(zhuān)項基金，前期的10萬(wàn)股票型基金加上每年8萬(wàn)的年終獎，另外每月投入5000元，年化收益只要達到6%，就可以在兒子大學(xué)前就備齊全部留學(xué)費用。每年每月分別投入主要是考慮到方興或方太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續負擔兒子學(xué)費的儲備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績(jì)較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。
樂(lè )享晚年生活
方興夫妻對待生活比較喜歡輕松隨性的感受。對于退休后的生活，希望只要穩定如同現狀就好。方興預期將在20年后退休，目前家庭月花費1萬(wàn)元，退休后無(wú)需承擔孩子開(kāi)銷(xiāo)。退休年度花費中，保險費用也已經(jīng)繳清，只需承擔旅游費2萬(wàn)元。
按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長(cháng)率6%，退休享年80歲計算，那么方興夫妻退休金儲備需要443萬(wàn)元，扣除養老金賬戶(hù)余額122萬(wàn)，實(shí)際只需321萬(wàn)元就能讓方興夫婦安享晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續投20年，就能達成目標。
綜上所述，方興夫婦每月總計需要儲備1.35萬(wàn)元房貸款、5000元教育基金、8000元養老及旅游基金，剩余的年家庭可支配收入為12.9萬(wàn)元。
保險巧規劃
對方先生一家的保險規劃建議如下：
首先，可以通過(guò)“教育金保險+附加投保人豁免保險”來(lái)給子女的教育金上一個(gè)上保險。一方面可以通過(guò)教育金保險養成有計劃的儲蓄習慣，在平平安安的情況下有規劃地完成子女教育金的準備；另一方可以通過(guò)附加投保人的豁免保險給子女未來(lái)的教育金上一把鎖，萬(wàn)一被保險人因疾病或意外的風(fēng)險導致收入中斷，可以豁免后續的各期保費，由保險公司代為支付。這就意味著(zhù)原先設定好的子女教育金目標到時(shí)候就一定能夠實(shí)現，是一個(gè)保證能夠實(shí)現的目標。
其次，不妨準備一些終身給付型的養老年金產(chǎn)品。因為養老年金收益比較穩定，退休以后可以象社保一樣每月領(lǐng)取穩定的養老金(也可以選擇年領(lǐng))，是未來(lái)退休后穩定收入的重要來(lái)源之一。終身給付型的養老年金產(chǎn)品其交費的總額是固定的，活得越長(cháng)收益也越高。
最后，終身型重疾險：方興已有的保險是否包含重疾險，不得而知。如果沒(méi)有，請附加一份重疾險。作為新增附約，可能需要提供身體健康證明等文件甚至進(jìn)行體檢，請不要嫌麻煩，盡力配合，因為40歲以后購買(mǎi)重疾險核保要求會(huì )越來(lái)越高。如果現有的這份保險不提供可附加的重疾險，那就另外單獨購買(mǎi)一份20萬(wàn)元終身型的重疾險。
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