80后夫妻換房要靠規劃 零資產(chǎn)理財不宜選熱門(mén)

　　年入27萬(wàn)保守理財置業(yè)買(mǎi)車(chē)

　　家庭基本情況：

　　曾小姐，38歲，從事貿易行業(yè)，稅后收入8000元。丈夫40歲，國企高級主管，稅后月入14500元。目前，曾小姐家庭有現金及活期、定期存款350000元，曾小姐每月做基金定投2000元，此外再無(wú)其他投資。兩人公積金共計每月1700元，兩人單位均有社保，曾小姐還為自己購買(mǎi)了商業(yè)保險。曾小姐還有一套價(jià)值50萬(wàn)元的房產(chǎn)用于自住，但有貸款余額18.5萬(wàn)元，等額本息還款，每月需償還2040元，剩余期限為84個(gè)月。家中沒(méi)有購置汽車(chē)。

　　理財目標：

　　1.3年內購置一套50平方米以上的商鋪

　　2.5年內買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的私家車(chē)

　　家庭財務(wù)分析：

　　生活費3500元/月，房屋支出3500元/月，交通費300元/月，娛樂(lè )費用700元/月，加上其他支出，家庭累計每月支出約8300元。曾小姐的家庭與事業(yè)都處于形成期，生活趨于穩定，但夫婦兩人還沒(méi)有孩子，如子女出生，經(jīng)濟負擔必然會(huì )加大。家庭年收入27萬(wàn)元，年家庭開(kāi)支9.96萬(wàn)元，占家庭總收入的36.9%，比重較為合理。有18.5萬(wàn)元的房貸，每月償還2040元，對年收入27萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)壓力不大。但如果曾小姐家庭希望在3-5年內實(shí)現置業(yè)和購車(chē)的目標，目前最大的問(wèn)題在于投資回報率較低，持有現金比例過(guò)大，顯然過(guò)于保守，需將資產(chǎn)結構進(jìn)行調整，分散投資，以實(shí)現相關(guān)目標。

　　理財規劃

　　用商業(yè)保險完善保障

　　工商銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金融理財師史莉根據曾小姐的家庭情況分析如下。

　　1。應急資金生活中難免會(huì )碰到突發(fā)狀況，建議準備3萬(wàn)元的應急資金。而想做到既能投資又能應急，便于變現的理財產(chǎn)品就比較適合。建議先購買(mǎi)貨幣類(lèi)基金(一般購買(mǎi)起點(diǎn)為1000元，贖回可以T+2到賬)，可將家庭每月的收入結余通過(guò)貨幣基金累積，當金額累計到5萬(wàn)元后，可進(jìn)一步考慮工行固定收益理財(年化收益4.5%-5%)，部分配置債券類(lèi)產(chǎn)品，因其能部分抵御通脹，是穩健增值的上佳選擇。另外，夫妻二人收入穩定，為高信用客戶(hù)，可分別申辦信用卡，增大日�，F金流的同時(shí)，還可以應對突發(fā)的大金額消費。

　　2。保險規劃曾小姐擁有社保和商業(yè)保險，但曾女士的丈夫只有社保，又恰恰是家中的經(jīng)濟支柱，所以非常需要商業(yè)保險來(lái)完善他的保障，建議曾小姐的丈夫購買(mǎi)某公司20年繳的定期壽險(保額20萬(wàn)元)、定期重大疾病保險(保額20萬(wàn)元)以及意外險和住院醫療險，年繳保費約為1萬(wàn)元，如果沒(méi)有發(fā)生重大疾病，此賬戶(hù)還可以是一個(gè)養老賬戶(hù)，可以作為以后養老金的一部分，初期保費從現金或存款中支付。

　　3。投資計劃曾小姐家庭現有定期存款35萬(wàn)元，雖然客戶(hù)風(fēng)險偏好較為保守，但抵御風(fēng)險的能力還是較大的，理財經(jīng)理建議曾小姐可適當投資股票基金5萬(wàn)元，根據市場(chǎng)變化情況，波段性操作，將目標收益率定在12%；另外，將剩余資金選擇購買(mǎi)10萬(wàn)元有穩定收益的理財產(chǎn)品，如工行的結構性理財產(chǎn)品，預期年化收益5.3%；并可以選擇20萬(wàn)元的債券基金長(cháng)期持有，預計年化收益率6%-9%之間。

　　4。置業(yè)計劃根據曾小姐現有的家庭情況，想在三年后全款購買(mǎi)一套商業(yè)中心50平方米的商鋪是比較難實(shí)現的。如果曾小姐三年內按照理財規劃嚴格實(shí)施，則三年后的儲蓄額將達到60余萬(wàn)元(同時(shí)可提取公積金賬戶(hù)前期余額)，理財計劃以預期收益7%計算，則可達到42萬(wàn)元，總資產(chǎn)約100余萬(wàn)元。

　　假定到時(shí)商鋪的購買(mǎi)價(jià)格為4萬(wàn)元/平方米，則需要200萬(wàn)元。首付100萬(wàn)元(商鋪首付比例為50%)，再辦理100萬(wàn)元的抵押貸款，期限10年(商鋪貸款的最長(cháng)年限)，等額本息方式還款，每月需還款約11508.24元。如果曾小姐感到還款有壓力，可選擇現鋪購買(mǎi)，或另選價(jià)格較低的商鋪。按照現在商鋪的租金水平推算，客戶(hù)商鋪出租收入每年約50㎡×120元/㎡/月×12=72000元。

　　5。購車(chē)計劃一部售價(jià)10萬(wàn)元的私家車(chē)，加上車(chē)牌費、其他稅費和保險，總共需要約12萬(wàn)元。曾小姐如果在5年后購車(chē)，可以動(dòng)用每年7萬(wàn)元的商鋪租金，兩年即可全款購車(chē)；也可使用信用卡支付，并辦理信用卡36期分期付款，每月還款金額約為3333.33元，同樣能實(shí)現購車(chē)計劃。

　　家庭基本情況：

　　常先生，30歲，企事業(yè)單位基層干部，每月稅后收入4500元，每年各項獎金約30000元；妻子溫小姐28歲，私營(yíng)企業(yè)員工，每月稅后收入3500元，年終獎約10000元。兩人準備一年后要孩子；雙方父母收入穩定，暫無(wú)贍養負擔。

　　家庭收入情況：

　　家庭儲蓄存款160000元，股市資金約20000元，無(wú)其他投資；兩人單位均提供社保；兩人結婚時(shí)貸款購買(mǎi)70㎡住房一套，貸款剩余金額22.8萬(wàn)元，月供1355.78元，無(wú)汽車(chē)。

　　理財目標：

　　1. 3年內購買(mǎi)一輛100000元的私家車(chē)。

　　2.6年內置換一套100㎡左右的住房。

　　3. 用9年時(shí)間為孩子準備教育金。

　　家庭財務(wù)分析：

　　常先生的財務(wù)情況屬于典型的成長(cháng)期家庭，夫妻兩人工作時(shí)間不長(cháng)，家庭資產(chǎn)累積得不多，有房貸的支出，隨著(zhù)日后孩子的加入，還有購車(chē)計劃，這些都會(huì )增加家庭的整體支出。

　　家庭整體年收入約136000元，目前支出約60000元，消費比例約為44%，結余率為56%，屬于比較合理的范圍�？芍�配收入空間較大，應該加強這部分資金的理財規劃。緊急預備金(一般為三個(gè)月家庭支出)倍數為10，該數據偏高，降低到3~6倍較為合適，建議適當降低流動(dòng)資產(chǎn)金額，提高資產(chǎn)使用效率。家庭開(kāi)支方面，每月基本生活費用2500元，房屋貸款支出每月1355元，交通費及其他費用支出每月1000元，家庭累計每月支出約4855元。

　　理財規劃

　　備足3~6個(gè)月應急資金后再考慮投資

　　招商銀行友誼路支行貴賓理財顧問(wèn)王燕分析，常先生的家庭屬于成長(cháng)期，為了保證日常生活質(zhì)量，需要準備能夠滿(mǎn)足3~6個(gè)月生活支出的應急資金。這部分資金的重點(diǎn)在于流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣型基金為主，20000-30000元左右即可。比如現在招行代理的招商現金牛、大成貨幣等貨幣型基金都是短期流動(dòng)性很好的產(chǎn)品，贖回一般是T+2日即可到賬，收益率在4%左右。

　　剩余部分可留50000-100000元購買(mǎi)銀行中、短期理財產(chǎn)品，如招行的貸里淘金、點(diǎn)貸成金系列理財，這類(lèi)理財屬于穩定性好、安全性高、收益率較高的產(chǎn)品。還可以投資債券型產(chǎn)品，比如債券型基金，現在招行正在代理南方潤元純債債券型基金，主要投資信用債，業(yè)績(jì)較為穩定。

　　常先生計劃購100000元左右的私家車(chē)，需準備130000元的備用金，對于既要維持家庭現有生活水平，又要提前還房貸的小夫妻來(lái)說(shuō)壓力是有的，所以可以選擇招行“車(chē)購易”業(yè)務(wù)，其中有50余種車(chē)型可享受免息分期付款，或者汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)，都可以達成常先生家庭3年內購車(chē)的計劃。

　　常先生夫妻目前都只有單位繳納的社會(huì )保險，從家庭財務(wù)安全角度出發(fā)，應該適當配置重大疾病險及意外傷害保險等商業(yè)險，年繳保費以家庭收入的10%~15%為佳。如果為將來(lái)的孩子做教育資金儲備，則可考慮一些分紅型壽險，既有理財儲蓄的功能，也有一定的人身保障。如招行代理的泰康金滿(mǎn)倉D款兩全保險，5年繳10年滿(mǎn)期，每年都有分紅，可享固定生存保證金，同時(shí)紅利和生存保證金均以復利計息。同時(shí)還有2-5倍的意外身故保障。常先生全家投保的繳費金額每年應控制在20000元以?xún)取?/p>

　　常先生現有住房一套70㎡，貸款剩余金額22.8萬(wàn)元，月供金額1355.78元，對家庭整體收入來(lái)說(shuō)支出較小，可選擇適當地提前還貸，可在五六年內還完，這樣每年大約支出40000元左右用于提前還貸，這期間可考慮預定樓盤(pán)，防止房?jì)r(jià)上漲帶來(lái)的支出增加。6年后可將現有住房出售，作為換大房子的首付款綽綽有余。

　　常先生夫妻兩年內計劃要孩子，其實(shí)是有足夠的時(shí)間為孩子準備教育基金的，建議采用基金定投、教育保險的方式�；�金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱(chēng)，是指在固定的時(shí)間(如每月10日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取。常先生可選擇招商銀行的“基金智能定投”業(yè)務(wù)，每月定投的金額、日期和周期都可隨時(shí)更改，十分靈活，每月可拿出600元進(jìn)行智能定投。