4家互聯(lián)網(wǎng)險企去年虧損放大 光環(huán)背后無(wú)渠道主動(dòng)權、缺核心競爭力(2)

　　前五大險種均陷虧損，產(chǎn)品競爭激烈定價(jià)臨“底線(xiàn)”

　　對于互聯(lián)險企的虧損狀態(tài)，業(yè)內也在某種程度上達成共識，包括設立時(shí)間短、前期投入大、成本難以均攤等，而揭開(kāi)這層“面紗”的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展，是否又盡如人意?

　　先聚焦主要業(yè)務(wù)。根據藍鯨保險梳理情況來(lái)看，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司保費收入前五大險種全數陷入虧損，無(wú)一幸免。

　　細化來(lái)看，健康險穩坐互聯(lián)網(wǎng)保險公司第一大險種的交椅。正是憑借低保費、高保額、線(xiàn)上購買(mǎi)便捷的短期健康險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)險企得以快速拉升業(yè)務(wù)規模。

　　其余主要險種，4家險企則各有發(fā)力方向。依托股東方的優(yōu)勢資源，眾安在線(xiàn)的保證保險、意外傷害險等險種均取得較可觀(guān)的保費收入，分別達到22.68億元、22億元;泰康在線(xiàn)、安心財險的二三大險種為均為意外險、車(chē)險;易安財險則避開(kāi)較易導致虧損的車(chē)險業(yè)務(wù)，選擇意外傷害險及家財險“下功夫”，保費收入分別為5.54億元、1.01億元。

　　“目前互聯(lián)網(wǎng)保險做的都是可能發(fā)生也可能不發(fā)生的概率性業(yè)務(wù)，在健康險、意外險等險種發(fā)力也很好理解，這類(lèi)產(chǎn)品設計好之后，不需要通過(guò)人力銷(xiāo)售”，郝演蘇指出，“從件數來(lái)看，健康險及意外險件數高，件均保費低，車(chē)險件均保費高但件數少”。

　　事實(shí)上，以上險種除了與互聯(lián)網(wǎng)渠道存在天然適配性外，也自有特征，例如標準化、低黏性、高頻短期，而產(chǎn)品的高度可復制性，也給互聯(lián)網(wǎng)險企帶來(lái)二次獲客成本，推高綜合成本率。

　　“產(chǎn)品競爭激烈，部分產(chǎn)品的定價(jià)已經(jīng)達到‘地板價(jià)’”，徐昱琛說(shuō)道，“大家都想打造‘爆款’產(chǎn)品，但并沒(méi)有解決消費者的本質(zhì)需求”。在其看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)更多充當“加速器”的作用，解決信息不對稱(chēng)、提高效率，“但基本功不到位的話(huà)，只能增加虧損”。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)險企和保險消費者之間也時(shí)有“摩擦”，例如保險產(chǎn)品存在銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷(xiāo)售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續保等問(wèn)題，被消費者一一投訴。