信用卡分期業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大 沖擊消費貸款業(yè)務(wù)

　　信用卡分期伴隨著(zhù)信用卡業(yè)務(wù)興起就已經(jīng)開(kāi)始，最初是信用卡分期商城中的商品;之后在商戶(hù)推出分期POS，持卡人刷卡即可實(shí)用分期業(yè)務(wù);之后推出了“不限商家、不限商品”賬單分期業(yè)務(wù)，分期業(yè)務(wù)的范圍逐漸擴大。

　　銀行開(kāi)展信用卡分期業(yè)務(wù)的“動(dòng)力”

　　1、形成沖動(dòng)性消費

　　由于信用卡市場(chǎng)激烈的市場(chǎng)競爭，銀行發(fā)行了大量的睡眠卡和低效卡，為了刺激這些卡的使用，分期業(yè)務(wù)可以將還款從一次性支付改為分期支付，使得原本看上去比較貴的商品價(jià)格變得相對便宜。一個(gè)價(jià)值3600元的商品，按12期分期，每月只需要支付300元;按24期分期，每月只需要支付150元;按36期分期，則每月只需要支付100元了。這對一下低收入消費者就產(chǎn)生極大的誘惑力，將本來(lái)猶豫不買(mǎi)的商品采用分期支付方式購買(mǎi)，形成沖動(dòng)性消費。

　　2、提高活卡率

　　分期業(yè)務(wù)，將原來(lái)可能是一筆還款并享受免息期的金額變?yōu)槎嗥谥Ц�，在還款期內，這部分卡都會(huì )統計為活卡，減少了睡眠卡或低效卡的比例。有些銀行甚至出現了一百多元也可以采用分期業(yè)務(wù)，每月支付9.9元的商品。

　　免息分期業(yè)務(wù)不是“免費午餐”

　　分期業(yè)務(wù)為了推動(dòng)使用，銀行會(huì )采用“免首期”、“免利息”等促銷(xiāo)手段，但是分期業(yè)務(wù)并不是免費的午餐，持卡人在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，需要繳納分期手續費，通常為7.2%~8.6%之間。而如果持卡人成功申請分期業(yè)務(wù)后，又需要提前全額還款，或者所購買(mǎi)的商品發(fā)生退貨情況需要終止分期付款，還需要一次性還清未償還的分期款項及剩余未請款手續費，已收取的分期手續費不予退還。因此，免息的分期業(yè)務(wù)，并不是“免費午餐”。

　　信用卡分期業(yè)務(wù)高速增長(cháng)的背后，也孕育了較大的風(fēng)險。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，商業(yè)銀行重分期、棄消貸的做法剝奪了客戶(hù)的選擇權;業(yè)務(wù)指標重壓之下?tīng)I銷(xiāo)人員對客戶(hù)存在嚴重誤導;無(wú)抵押、無(wú)擔保、對資金用途不加限制的業(yè)務(wù)模式隱含了較大的資產(chǎn)不良風(fēng)險。從中間業(yè)務(wù)收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛進(jìn)掩蓋了其他個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)乏力的現實(shí)，削弱了商業(yè)銀行拓展真實(shí)中間業(yè)務(wù)的能力，對個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入長(cháng)遠穩定增長(cháng)不利。

　　1、信用卡分期業(yè)務(wù)沖擊了其它消費貸款業(yè)務(wù)。

　　信用卡分期業(yè)務(wù)雖然從本質(zhì)上也是一種個(gè)人消費信貸，但對于消費者而言，信用卡分期業(yè)務(wù)和個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)還是各有利弊的，

　　信用卡分期業(yè)務(wù)，申請手續簡(jiǎn)單，審批相對較快，但是融資成本相對較高;個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)，手續相對復雜，審批相對緩慢，但是貸款利率相對較低，融資期限相對較長(cháng)。但是由于信用卡分期業(yè)務(wù)的沖擊，很多銀行停止或降低了購車(chē)、裝修、留學(xué)和耐用消費品等領(lǐng)域的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)，都轉用信用卡分期業(yè)務(wù)形式來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)，這一定程度上剝奪了消費者的選擇權。

　　2、信用卡分期業(yè)務(wù)銷(xiāo)售誤導現象嚴重。部分銀行為了大力推動(dòng)信用卡分期業(yè)務(wù)，設計推出了分期業(yè)務(wù)信用卡，如果持卡人使用該卡消費到一定金額后該卡即自動(dòng)分期。而銀行在推廣這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)對持卡人有很大的誤導，對于信用卡研究不深的用戶(hù)，非常容易受到這種誤導，使用后才發(fā)現問(wèn)題，后與銀行產(chǎn)生爭議與投訴，造成不良影響。

　　分期業(yè)務(wù)更適合于經(jīng)常采用最低還款方式的用戶(hù)，而對于在免息還款期內全額還款的用戶(hù)并不適合。這就要求銀行在進(jìn)行分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，通過(guò)數據篩選針對最低還款用戶(hù)開(kāi)展，達到精準營(yíng)銷(xiāo)的目的，也避免因營(yíng)銷(xiāo)誤導，引起后一部分用戶(hù)對銀行服務(wù)的反感。