信用卡分期手續費真的低嗎？

　　信用卡確實(shí)給我們帶來(lái)了很多便利，50天左右的免息期給了我們資金周轉的時(shí)間，當然，任何事情都有其兩面性，信用卡也有其缺點(diǎn)。

　　最大的缺點(diǎn)就是刺激了人們的消費欲望，以前買(mǎi)不起的東西可能不會(huì )考慮，現在卻會(huì )考慮用信用卡購買(mǎi)。比如你想買(mǎi)部iphoneX，你手里只有5000元，沒(méi)有信用卡，你會(huì )考慮過(guò)幾個(gè)月，等攢夠錢(qián)了再去買(mǎi)，或者是覺(jué)得太貴了，好幾個(gè)月的工資，還是不要買(mǎi)了吧。

　　但是如果你有一張額度一萬(wàn)的信用卡，情況就不一樣了，你現在就可以買(mǎi)得起，把信用卡的額度用完，iphoneX就到手了，驚喜一樣有，而自己好像什么都沒(méi)有損失。錢(qián)下個(gè)月還就好了，如果下個(gè)月錢(qián)不夠，還可以先還5000，剩下的5000分期，分12期的話(huà)，每個(gè)月還500左右就好了，壓力也不會(huì )很大。

　　使用信用卡，你的消費壓力會(huì )減小很多，因此消費欲望會(huì )大增，甚至會(huì )覺(jué)得自己擁有了一種支配權，并由此產(chǎn)生一種快感，最后的結果就是欠下了一大堆信用卡賬單，每個(gè)月的收入都用來(lái)還信用卡了，錢(qián)還沒(méi)捂熱，就交給銀行了。

　　很多人容易被信用卡的分期手續費騙到，覺(jué)得手續費并不高，以招行信用卡分12期為例，給大家說(shuō)說(shuō)信用卡分期費率，招行為分12期提供的每期手續費率為0.66%。 0.66%*12=7.92%，很多人直接這樣一算，覺(jué)得哇，利息只要7.92%，8%都不到，感覺(jué)自己撿了個(gè)大便宜。

　　可是實(shí)際上真的是這樣嗎?估計有心人已經(jīng)看出來(lái)了，利息這樣算應該是你前面11期都不還款，最后一次還清才對，而你前面11期都還了，相當于你應還的本金一直在減少，但是利息卻沒(méi)有減少，而且計息一直是用的全部分期總額。所以實(shí)際的利息要比這個(gè)高出很多。

　　那么實(shí)際利息是多少呢?這里直接套用公式：年利率 = 2n/(n+1)x分期手續費率x12，24/13*0.66%*12=14.62%。(式中n代表分期數，計算公式的推導過(guò)程比較復雜，需要用到年金現值公式，有興趣的可以自己百度查查)。表面上年分期費率是7.92%，實(shí)際上是14.62%，高出了將近一倍!真的是不算不知道，一算嚇一跳。

　　使用信用卡還有一個(gè)問(wèn)題，那就是容易逾期，一旦逾期，將會(huì )被銀行計入征信，影響自己的征信記錄，另外，對逾期的部分，還會(huì )按照日息萬(wàn)分之五計息，也就是年化18.25%。

　　因此，有兩種人是萬(wàn)萬(wàn)不能用信用卡的，一種是沒(méi)有自制力，遏制不住自己的消費沖動(dòng)，只知道買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的人;另一種就是記憶力太差，總是不記得按時(shí)還款的人。

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