五大行房貸轉為L(cháng)PR定價(jià) 房貸轉換成LPR好還是固定利率好？(3)

　　6.所有符合條件的存量貸款都必須轉換基準嗎？

　　答：存量貸款定價(jià)基準轉換遵循市場(chǎng)化、法治化原則，尊重銀行和客戶(hù)的自主選擇權。是否轉換，轉換為L(cháng)PR加減點(diǎn)還是固定利率，這些都可由借貸雙方協(xié)商確定。

　　7.銀行會(huì )不會(huì )故意提高LPR報價(jià)？

　　答：LPR報價(jià)機制已盡可能保證報價(jià)行真實(shí)報價(jià)，使公布的LPR具有公允性。18家LPR報價(jià)行都是同類(lèi)型銀行中具有較強影響力、公信力和定價(jià)能力的銀行，且需要根據本行對最優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率報價(jià)，也就是說(shuō)，報價(jià)行的報價(jià)都是有真實(shí)交易作為支撐的。同時(shí)，人民銀行和利率定價(jià)自律機制對各報價(jià)行的報價(jià)行為進(jìn)行嚴格監督，定期考核評估其報價(jià)質(zhì)量，并根據考核情況對報價(jià)行進(jìn)行優(yōu)勝劣汰。

　　8.為什么轉換后的貸款利率要在LPR基礎上加減點(diǎn)，而不是繼續沿用浮動(dòng)倍數的定價(jià)方式呢？

　　答：過(guò)去參考貸款基準利率一定倍數浮動(dòng)時(shí)，貸款基準利率的變動(dòng)，會(huì )對貸款執行利率產(chǎn)生放大/縮小的不對稱(chēng)效應。例如，如果兩筆貸款利率分別為貸款基準利率的0.8倍和1.2倍，則貸款基準利率上升/下降0.1個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，這兩筆貸款實(shí)際執行利率將分別上升/下降0.08個(gè)和0.12個(gè)百分點(diǎn)，影響效果明顯不相同。

　　而轉換后貸款利率在LPR基礎上加減點(diǎn)定價(jià)，符合國際慣例。更重要的是，可確保未來(lái)LPR變動(dòng)時(shí)，對所有貸款利率的影響都是同向同幅的。例如，LPR每上升/下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，所有按照LPR加減點(diǎn)方式確定的貸款利率都會(huì )同樣上升/下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，更加公平。

　　9.有觀(guān)點(diǎn)認為，用LPR加減點(diǎn)的方式，而不是浮動(dòng)倍數，銀行會(huì )占便宜，對嗎？

　　答：用加減點(diǎn)還是浮動(dòng)倍數方式定價(jià)，只是計算方式略有區別。未來(lái)LPR變動(dòng)時(shí)，對借款人和銀行的影響是對等的，不存在誰(shuí)占便宜的問(wèn)題。

　　簡(jiǎn)單講，對于借款人來(lái)說(shuō)，如果現執行利率比LPR高，未來(lái)LPR上升時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利;LPR下降時(shí)，浮動(dòng)倍數方式更有利。如果現執行利率比LPR低，則未來(lái)LPR上升時(shí)，浮動(dòng)倍數方式更有利;LPR下降時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利。如果現執行利率等于LPR，則兩種方式?jīng)]有區別。對銀行的影響與上述情況相反。

　　例如，如果一筆貸款當前的利率水平為3.24%（小于LPR），則按2月份1年期LPR為4.05%計算，使用加減點(diǎn)方式定價(jià)，應為“LPR （-0.81%）”;使用浮動(dòng)倍數定價(jià)，則為“LPR×0.8倍”。假設未來(lái)1年期LPR下降為4%，則使用加減點(diǎn)和浮動(dòng)倍數計算的利率水平分別為3.19%和3.2%，使用加減點(diǎn)方法更有利于借款人;但如果未來(lái)1年期LPR上漲為4.1%，則使用加減點(diǎn)和浮動(dòng)倍數計算的利率水平分別為3.29%和3.28%，使用浮動(dòng)倍數方式更有利于借款人。其他情況也可類(lèi)似分析得出。

　　10.個(gè)人房貸利率轉換為L(cháng)PR還是固定利率更好？

　　答：兩種轉換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對未來(lái)利率走勢的判斷。如果您認為未來(lái)LPR會(huì )下降，那么轉換為參考LPR定價(jià)會(huì )更好;如果認為未來(lái)LPR可能上升，那么轉換為固定利率就會(huì )有優(yōu)勢。