華夏銀行南寧分行金融理財師徐梅蘭
興業(yè)銀行南寧分行營(yíng)業(yè)部理財經(jīng)理廖俊鋒
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案例
收入不高店主憂(yōu)心孩子教育
基本情況：
譚先生，27歲，貴港人，在南寧開(kāi)
一家小店，每月能結余3000元。小孩1歲，妻子在家帶孩子。
譚先生是小本生意，收入不很穩定，心里不踏實(shí)。幸好平常開(kāi)支不大，吃住都是店里，房租鋪租一起算。目前有存款3萬(wàn)多元。他坦言目前根本不敢考慮買(mǎi)房子。
在保障方面，自己和家人最基本的社保和醫保都沒(méi)有。
理財目標：
1。譚先生不敢買(mǎi)房，最大的心愿就是能供得起小孩讀書(shū)。他希望10年后能輕松應付小孩讀書(shū)的費用，他對教育保險比較感興趣，希望理財師能詳細介紹。
2。根據自己的收入情況，如何給自己和家人買(mǎi)點(diǎn)保險以增強保障？
理財師王治年建議：
1。譚先生希望10年后能輕松應付小孩讀書(shū)的費用，建議他每年拿出3000元購買(mǎi)教育保險，每月從結余中提取500元進(jìn)行基金定投，同樣是8%預期收益率的情況下，10年后本金加收益將會(huì )是10萬(wàn)元左右，這樣足以應付小孩讀書(shū)的費用。
教育保險又稱(chēng)教育金保險、子女教育保險、孩子教育保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險具有強制儲蓄的作用，父母可以根據自己的預期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險種和金額，一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，以保證這個(gè)儲蓄計劃一定能夠完成。
教育保險同時(shí)具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。所以一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險，不能完成孩子的教育金儲備計劃，則保險公司會(huì )豁免投保人以后應交的保險費，相當于保險公司為投保人交納保費，而保單原應享有的權益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費用。目前市場(chǎng)上教育保險主要分為3類(lèi)：一是純粹的教育金保險，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費用，通常以附加險的形式出現。二是可固定返還的保險，其返還的保險金不僅可以作為孩子上學(xué)期間的教育費用，在以后還可以持續提供生存金。三是理財型保險，如萬(wàn)能保險、投資連接保險等，具有較強的投資理財功能，也可作為教育基金的儲備，在孩子初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段領(lǐng)取作為其教育金。
2。由于譚先生自己開(kāi)店小本經(jīng)營(yíng)，收入不很穩定，妻子在家帶孩子，建議保留2萬(wàn)元的存款，作為意外和日常儲備，這部分資金可購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，安全性高，流動(dòng)性強，收益率目前在4%左右。
譚先生自己和家人最基本的社保和醫保都沒(méi)有，防風(fēng)險能力是非常差的。建議譚先生為自己和妻子購買(mǎi)社保和醫保每月1000元左右，另建議譚先生夫妻購買(mǎi)意外傷害和重疾保險，每年約6000元。為孩子購買(mǎi)社區醫保和意外傷害每年30元。以增強家庭風(fēng)險防范能力。
建議譚先生做好生活規劃，開(kāi)源節流，適當增加營(yíng)養健康、外出旅游、健身運動(dòng)等投入，保持良好的身體和健康狀態(tài)，實(shí)際上也是一種投資理財，從而更好地應對生活。
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案例
收入穩定店主懼怕投資
基本情況：
鄧女士，在南寧開(kāi)店從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，主要經(jīng)營(yíng)服裝及美容產(chǎn)品的銷(xiāo)售，每月純利潤在1萬(wàn)~2萬(wàn)元之間。丈夫在單位上班，月收入在2000元~3000元。小孩讀初中。
家庭每月生活開(kāi)支3000元~5000元，每月家庭結余在1萬(wàn)元左右，手頭有50萬(wàn)元存款。
名下有兩套房產(chǎn)，一套貸款購買(mǎi)，每月還貸1900元，目前空置；一套全款購買(mǎi)，用于自住。
自己買(mǎi)有養老、醫療保險，另買(mǎi)有交通意外險、重大疾病險，每年保費支出在2萬(wàn)元左右。
理財目標：
1。根據自己家庭的收入、開(kāi)支情況，平常理財還要注意哪些事項？
2。感覺(jué)50萬(wàn)元資金存在銀行收益太低，想請教理財師，如何理財才能在保障本金安全的同時(shí)取得最大收益？她幾年前買(mǎi)過(guò)幾萬(wàn)元的基金，至今被套，令她對投資產(chǎn)生恐懼。
理財師徐梅蘭建議：
1。鄧女士的家庭每月支出3000~5000元，可結余1萬(wàn)元左右，每年合計可結余12萬(wàn)元左右，兩套房產(chǎn)，家庭的收支狀況還是比較合理的。但是這個(gè)家庭存在的一個(gè)問(wèn)題就是鄧女士從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，收入狀況不穩定，先生的月收入較低。這兩個(gè)因素決定這個(gè)家庭做所有的規劃必須早做準備，及早為自己以后的生活做好規劃。
這個(gè)家庭現在最需要考慮準備的是兩個(gè)問(wèn)題，一是孩子的教育計劃，另一個(gè)就是夫婦倆的養老規劃。鄧女士要趁現在整個(gè)家庭收入還較高的時(shí)候盡早開(kāi)始準備孩子的教育資金及自己的養老金，小孩現在上初中，那也就是四五年之后就得上大學(xué)了，時(shí)間距離不算特別長(cháng)。孩子的教育支出是剛需，所以整個(gè)投資不能承受太高的風(fēng)險，在產(chǎn)品選擇上應以中低風(fēng)險產(chǎn)品為主，教育本金適宜以現有的50萬(wàn)元存款為主。至于養老規劃，雖然鄧女士有養老、醫療保險，但為了維持一個(gè)較高質(zhì)量的晚年生活，光靠社保是不夠的。鄧女士可以利用每個(gè)月的節余款項做一些投資，以備養老用，因為養老距離現在的時(shí)間還較長(cháng)，在產(chǎn)品選擇上可以比孩子教育規劃內的產(chǎn)品選擇風(fēng)險稍高一些。隨著(zhù)投資時(shí)間的拉長(cháng)，能夠有效降低整體投資風(fēng)險。
2。根據鄧女士的要求，可以知道她是個(gè)風(fēng)險厭惡者，我們之前建議，這50萬(wàn)元主要是考慮用來(lái)為小孩以后上大學(xué)準備，可以選擇一些低風(fēng)險理財產(chǎn)品�？紤]到現在銀行理財產(chǎn)品收益在5%左右，隨著(zhù)市場(chǎng)上資金流動(dòng)性的加大，銀行理財產(chǎn)品的收益可能會(huì )逐步下調。所以，我們建議鄧女士可以在50萬(wàn)元資產(chǎn)中配置一些債券，如三年期國債，現在收益是5.58%，另外配置一部分債券型基金，按照以往債券基金的歷史表現，平均年收益在6%左右。
如此安排，可保證鄧女士在本金安全的前提下實(shí)現不錯的收益。
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案例
年入20萬(wàn)店主為是否賣(mài)房而糾結
基本情況：
劉女士，39歲，賓陽(yáng)人，與丈夫一起在南寧開(kāi)店，做汽車(chē)美容生意，年收入超過(guò)20萬(wàn)元。小孩在賓陽(yáng)讀中學(xué)，每年學(xué)費、生活費要1萬(wàn)多元。
名下有4套房子。一套是位于賓陽(yáng)的單位房，已出租，每年租金4500元；一套位于賓陽(yáng)的樓中樓，暫時(shí)空置，每月房貸1700元；一套是在南寧全款購買(mǎi)的小戶(hù)型，目前兩口子居住于此；一套是貸款購買(mǎi)的兩房一廳，明年5月交房，估計今年10月開(kāi)始月供，每月月供3500元。有一輛車(chē)，每年養車(chē)費用要2萬(wàn)元。
目前手頭有10多萬(wàn)元，都用來(lái)購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品。另有七八萬(wàn)元用于生意周轉。
理財目標：
1。劉女士感覺(jué)購房占用了大筆資金，想把賓陽(yáng)的樓中樓賣(mài)掉。這套房子沒(méi)有裝修，空置著(zhù)太浪費了，而且每月除了還貸，還要交物業(yè)費，但丈夫不同意賣(mài)。劉女士想讓理財師給“評評理”。
2。目前生意收入可觀(guān)，但劉女士總覺(jué)得存不下錢(qián)。想請問(wèn)理財師，平常理財要注意什么？
3。汽車(chē)美容生意競爭越來(lái)越激烈，劉女士對未來(lái)的生意不太有信心。自己和丈夫只買(mǎi)有最基本的社保，為將來(lái)的養老考慮，還需補充哪些保險？
理財師廖俊鋒建議：
1。資產(chǎn)分為流動(dòng)性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)比如現金和信用貸款這類(lèi)的可隨時(shí)使用的，為流動(dòng)性資產(chǎn)，所以流動(dòng)資產(chǎn)的投資預期比較難確定；而固定資產(chǎn)比如房產(chǎn)和定期存款理財這類(lèi)的有所有權的資產(chǎn)，所以投資預期比較確定。這樣在金融市場(chǎng)中固定資產(chǎn)相對流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)說(shuō)更可靠，抵御風(fēng)險能力更強。所以建議劉女士先暫緩出售房產(chǎn)，畢竟現在的樓市市場(chǎng)不確定性因素太大，投資者信心不足，很可能賣(mài)不出理想的價(jià)格�？梢韵冉o房子做點(diǎn)簡(jiǎn)單的裝修也拿來(lái)出租，減少房貸壓力。
2。由于劉女士一家的情況屬于高收入的成長(cháng)型家庭，風(fēng)險承受能力強，建議在投資理財方面可以多關(guān)注成長(cháng)型的理財產(chǎn)品。
首先，要建立好家庭賬本，控制好家庭支出。首先劉女士要統計每月的收入支出狀況，把握好現金流的動(dòng)向，合理安排資金的使用情況。權衡好購置東西的實(shí)用性，把不必要的支出進(jìn)一步削減，以獲得更大的財富自由度，鞏固良好的理財習慣。
其次，需要有強制存款意識，建議從現在開(kāi)始，每月拿5000元投資于基金定額定投，進(jìn)行長(cháng)期而穩定的長(cháng)線(xiàn)理財，為以后的重大事件預留下資金，從而減輕壓力。
第三，做好理財配置，抵御通貨風(fēng)險。建議手頭的10萬(wàn)元資金，將其中的5萬(wàn)元投資于半年到9個(gè)月的銀行理財產(chǎn)品，另外的5萬(wàn)元投資于3個(gè)月以?xún)鹊漠a(chǎn)品，這樣不僅可以獲得一定的理財收益，而且也能盡量減少投資風(fēng)險。而用于周轉的資金可考慮放入貨幣型基金或者國債回購這兩種理財產(chǎn)品中，這兩種產(chǎn)品靈活方便，手續簡(jiǎn)單，還可以提高資金收益。
3。劉女士還需要購買(mǎi)一些商業(yè)分紅保險。因為劉女士一家現在還沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)保險，并且又處在家庭成長(cháng)期，風(fēng)險比較高，保障需求在這個(gè)階段是最高的，而依靠社保是遠遠不夠的。所以建議劉女士可以購買(mǎi)一些商業(yè)分紅險或者定期壽險，提高家庭的保障系數，也可以算做是一個(gè)遠期投資。
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