單親家庭理財穩為上

　　單親家庭應該堅持以穩健投資為主，在充分滿(mǎn)足日常生活開(kāi)支、孩子接受完備高等教育經(jīng)費、自身醫療保健經(jīng)費和養老經(jīng)費等剛性需求的前提下，輔之以風(fēng)險投資，以確保家庭經(jīng)濟的持續健康運行。

　　張女士今年33歲，從事商務(wù)咨詢(xún)工作，目前單身，有一個(gè)3歲的兒子。月收入略有波動(dòng)，平均每月1萬(wàn)元左右，家庭日常支出3000元，兒子托管費和其他費用每月2000元。張女士目前的工作節奏和壓力非常大，隨著(zhù)自己年齡的增大，加上工作的不確定性，擔心未來(lái)自己收入有大幅下降的可能�，F有活期存款5萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元，一套自用房市值約50萬(wàn)元，股票型基金4萬(wàn)元，目前市值3.5萬(wàn)元。

　　家庭財務(wù)分析

　　從資產(chǎn)負債表上看，張女士家庭流動(dòng)性資產(chǎn)有5萬(wàn)元，流動(dòng)性指標超過(guò)標準值3-6倍很多，說(shuō)明家庭的閑置資產(chǎn)相對多一些，不利于家庭資產(chǎn)的保值增值。從投資性資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比來(lái)看，其比率為13.39%，低于標準值50%，說(shuō)明張女士家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多，這會(huì )影響家庭資產(chǎn)的保值增值，也會(huì )影響張女士將來(lái)理財目標的實(shí)現。從現金流量表上看，張女士家庭的凈結余比率為46.81%，略高于標準值40%，說(shuō)明張女士有著(zhù)不錯的儲蓄意識和節約意識。但從實(shí)現將來(lái)理財目標的角度來(lái)看，提高家庭的凈結余比率還是很有必要的。從財務(wù)自由度的指標來(lái)看，張女士家庭的指標遠低于標準值100%，這意味著(zhù)張女士家庭完全依賴(lài)于其工作收入，一旦工作出現問(wèn)題，其后果不堪設想。建議張女士逐步提高生息資產(chǎn)的比例，提高理財收入，早日實(shí)現理財目標。

　　理財目標

　　1、隨著(zhù)孩子越來(lái)越大，開(kāi)銷(xiāo)越來(lái)越多，張女士想知道應該如何理財，才可以保障自己孩子將來(lái)的教育和生活？

　　2、出于對未來(lái)生活的擔憂(yōu)，張女士想知道如何理財規劃，能提高自己生活的穩定性，并儲備養老金。

　　理財建議

　　1、現金規劃

　　對張女士來(lái)說(shuō)，5萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)作為預備金顯然多了一些。張女士當前平均月支出為5,000元，建議留出2萬(wàn)元作為個(gè)人的緊急預備金，其中80%投資于貨幣基金，20%以銀行活期存款方式留存。另外，張女士可以辦一張額度為1萬(wàn)元以上的信用卡，不僅能在急需資金時(shí)應急使用，還可以代替現金刷卡消費，提高資金的使用效率，提高自己的預備金額度。

　　從風(fēng)險評估測試結果來(lái)看，張女士屬于穩健型投資者。建議的投資組合如下：拿出5萬(wàn)元資金用于定期存款或購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿(mǎn)足家庭每年可能的大額支出需要。3.5萬(wàn)元投資股票型基金，其比例暫時(shí)不動(dòng)，滿(mǎn)足家庭資產(chǎn)增值需要。最后的3萬(wàn)元資金投資于債券型基金或保本型基金，滿(mǎn)足資產(chǎn)保值需要。其中債券型基金以投資債券為主，比例為80%以上，這能有效規避債券市場(chǎng)的一些投資風(fēng)險，并獲得穩定的收益。需要注意的是，保本型基金雖然保本，但有期限限制，一般為兩年到三年左右，中途贖回是不能保證本金的。

　　由于張女士目前是家庭的唯一支柱，所承擔的家庭責任很大。因此，建議張女士為自己適當購買(mǎi)一些重大疾病保險和定期壽險，給家庭提供可靠的保障。首先要考慮的就是重大疾病保險。根據沈陽(yáng)目前醫療消費水平，其重大疾病的保險金額以30萬(wàn)元為宜，張女士可以選擇年繳保費的重大疾病保險，每年花566元左右，購買(mǎi)重大疾病保險附加住院費用保險。此外，張女士也要選擇定期壽險來(lái)為自己提供保障，建議選擇保額為30萬(wàn)元，年繳保費1260元的定期壽險。

　　3、子女教育金規劃

　　總體來(lái)說(shuō)， 張女士總資產(chǎn)不多，且主要為房產(chǎn)，可用于投資的資產(chǎn)并不多。因此，通過(guò)每月的凈儲蓄來(lái)貯備教育金是最主要的方式。建議每月凈儲蓄選擇定期定額投資基金，用于準備孩子的教育金。雖然張女士的收入存在不確定性，但基金定投具有起點(diǎn)低、收益高、強制儲蓄的特點(diǎn)，比較適合張女士投資。張女士的兒子只有3歲，從現在開(kāi)始儲備教育金，時(shí)間還很充裕，隨著(zhù)收入的變化，還可以隨時(shí)改變定投金額。長(cháng)期堅持下去，孩子需要教育金時(shí)，可以隨時(shí)支取，這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設孩子在上大學(xué)之前接受的都是公立教育，以大學(xué)費用每年花費2萬(wàn)元現值保守估計，每年生活費用2萬(wàn)元現值；以學(xué)費和生活成本增長(cháng)率5%為例，張女士培養孩子20年，共需要105萬(wàn)元左右。以指數型基金定投平均投資報酬率8%為例，積累105萬(wàn)元，每月還需要投資1327元。

　　4、養老規劃

　　張女士家庭當前每年有5.28萬(wàn)元左右的結余，這部分資金除了給孩子進(jìn)行教育規劃外，可將一部分用于養老資金積累。以張女士22年后退休，余壽30年為例，退休時(shí)點(diǎn)還需要70萬(wàn)元左右，才能保證目前的生活水平不變。建議張女士通過(guò)基金定投方式，建立個(gè)人養老保障。專(zhuān)設一個(gè)養老基金賬戶(hù)，從現在起，每月投入一定數額資金購買(mǎi)基金，一直堅持到55歲退休。假設張女士每月投資1000元購買(mǎi)基金，基金定投的年化收益率為8%，堅持22年，通過(guò)計算，屆時(shí)將有71.68萬(wàn)元用于養老。如果基金定投的年化收益率為12%，則在張女士55歲時(shí)，可積累128.31萬(wàn)元，晚年生活還是非常有保障的。

　　四招教你看清理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)

　　細節一：認清產(chǎn)品類(lèi)型

　　目前銀行理財產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型，也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。一般而言，初次購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的客戶(hù)，可以先考慮保證收益型產(chǎn)品或者固定收益型產(chǎn)品。

　　細節二：資金進(jìn)出的時(shí)間差

　　目前市面上的理財產(chǎn)品的還本清算期，從3個(gè)到7個(gè)工作日不等。有些理財產(chǎn)品在其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，明確表示在這段時(shí)間內，銀行不會(huì )向投資者支付利息，但也有一些理財產(chǎn)品未對此做出說(shuō)明。投資者要注意，募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投資者未能及時(shí)注意到期日和支付日間的時(shí)間差，會(huì )使實(shí)際投資收益縮水。

　　細節三：明確產(chǎn)品能否贖回提前贖回

　　包含以下兩種情況：隨時(shí)支持贖回和只能在某一規定時(shí)間內贖回部分理財產(chǎn)品。投資者在選購這類(lèi)可贖回產(chǎn)品時(shí)，要與其他中短期投資產(chǎn)品的靈活性和收益率比較，才能選出更具優(yōu)勢的產(chǎn)品。此外，與提前贖回條款不同，終止條款更容易讓投資者吃虧。一些理財合同中設計有“在特殊情況下，本行有權單方面提前終止理財產(chǎn)品運營(yíng)”的條款，會(huì )讓投資者的理財產(chǎn)品莫名“被終止”。

　　細節四：仔細對比收益率

　　理財單一般所提到的只是“預期收益率”或者“最高預期收益率”，而不是實(shí)際收益率。理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)提供的多為年化收益率，而非投資期限內的預期收益率。理財期限低于1年的理財產(chǎn)品，其投資期內的預期收益率一般都比預期年化收益率要低。