案例：張先生30歲，本科學(xué)歷，某企業(yè)項目經(jīng)理，月均收入8000元。夫人從事銷(xiāo)售業(yè)務(wù)工作，月均收入6000元。目前有銀行存款20萬(wàn)元，股票3萬(wàn)元，價(jià)值50萬(wàn)元的按揭房產(chǎn)，尚有24萬(wàn)的貸款余額未還，月供2000元。每月其他日常開(kāi)銷(xiāo)約3000元。夫婦二人都有社保、養老保險等，沒(méi)有商業(yè)保險。
理財目標：1. 合計規劃家庭財務(wù)。2。小孩今年1歲半，需要為小孩準備完備的醫療保障和充足的教育金。3。希望通過(guò)合理的投資達到資產(chǎn)保值增值目的。
財務(wù)分析：張先生家庭目前的收入來(lái)源主要是薪金收入，有較完善的社會(huì )保障�，F家庭負債僅有房屋貸款24萬(wàn)元，月還款2000元，表明張先生家庭有良好的財務(wù)狀況，短期償債能力較強。
總的看來(lái)，屬于中等收入家庭，資產(chǎn)除了按揭房外有銀行存款和3萬(wàn)元股票。隨著(zhù)家庭逐步進(jìn)入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長(cháng)，各項費用的開(kāi)支將逐漸增加。其家庭主要存在的問(wèn)題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財富的積累。
理財建議
現金規劃
建議現金和活期存款保留5萬(wàn)元用于日常備用金，由于家庭的收入較穩定，可通過(guò)辦理信用卡，用信用額度替代緊急備用金，以調節臨時(shí)資金的短缺。
保險規劃
家庭的風(fēng)險保障目的是盡可能避免因意外或疾病導致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質(zhì)下降的風(fēng)險。建議可為家庭的頂梁柱張先生購買(mǎi)一項意外險，保額在50萬(wàn)元以上。雖然兩人的社保比較齊全，但是社保中對重大疾病的規定比較粗放，從長(cháng)遠考慮，二人可以購買(mǎi)重大疾病保險，年支出1萬(wàn)~2萬(wàn)元，可以按月繳納。
孩子可投保少兒綜合保險，這類(lèi)產(chǎn)品適用于風(fēng)險防范意識差、抵抗力弱的未成年人，保險責任包括意外傷害、意外醫療、住院津貼和手術(shù)津貼等，保障期為一年，保費低廉。
教育計劃
針對孩子的教育基金，按一般標準，小孩從幼兒園到國內一般院校研究生畢業(yè)，共需約22萬(wàn)元。建議每月定投980元于年均回報率為6%的平衡型基金，即可在孩子15歲時(shí)累計約25.7萬(wàn)元用于日后教育金的支出。
投資規劃
對于張先生的現金資產(chǎn)，可以將20%配置在信托理財產(chǎn)品上，信托理財一般投資于風(fēng)險極低的項目上，收益有保障。此外，可以適當增加對股市的投入，另40%左右放在基金，具體可以配置10%~20%的債券型基金，余下的配置混合型基金。
（南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道）