理財案例：
李先生今年37歲，妻子劉女士35歲，夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)了一家大型的綜合批發(fā)部。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬(wàn)，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費2000元，交通費2500元，醫療費400元，公用費600元。有一輛家庭用車(chē)和一輛貨物運輸車(chē)共值20萬(wàn)元，房產(chǎn)一套，市值80萬(wàn)，銀行一年期定期存款100萬(wàn)，平常流動(dòng)資金30萬(wàn)元，夫妻二人均購買(mǎi)了基本社保。雙方父母均身體健康，有養老保障，目前無(wú)任何經(jīng)濟負擔。
理財目標：
隨著(zhù)兩個(gè)孩子漸漸長(cháng)大，支出會(huì )逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時(shí)可以出國留學(xué)。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經(jīng)商收益不穩定，因此，李先生很為今后孩子的教育和夫妻二人的養老問(wèn)題擔憂(yōu)，希望通過(guò)理財為兩個(gè)孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過(guò)合理的理財規劃讓家庭有所保障。
理財建議
夫妻二人作為個(gè)體工商戶(hù)共同經(jīng)營(yíng)，難以避免收入不穩定給家庭帶來(lái)的潛在風(fēng)險。從家庭收入支出情況來(lái)看，家庭年度結余24.8萬(wàn)元，有較強的儲蓄能力，但同時(shí)存在家庭收入不確定的風(fēng)險。
一、現金規劃
建議李先生留存金額5萬(wàn)元左右(約6個(gè)月的消費支出)作為家庭應急準備金，用來(lái)應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個(gè)人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。
30萬(wàn)元的流動(dòng)資金可用來(lái)購買(mǎi)工行的“靈通快線(xiàn)”系列產(chǎn)品，周一至周五上午9:00—下午3:30可以自由申贖，資金隨時(shí)到賬，方便、快捷，預期年收益率可達1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時(shí)又能獲得高于活期存款幾倍的收益。
李先生的身份和資產(chǎn)符合申請工商銀行牡丹商友卡的條件。工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，在享受貴賓專(zhuān)屬服務(wù)的同時(shí)又具備個(gè)人匯款優(yōu)惠的功能，可設置商友卡專(zhuān)屬個(gè)人匯款套餐。
二、保險規劃
由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶(hù)，均缺乏保險保障，雖然李先生夫婦購買(mǎi)了基本社保，但靠基本社會(huì )養老保險及社會(huì )醫療保險，未來(lái)生活還是存在一定隱憂(yōu)的。建議夫婦二人首先購買(mǎi)人身意外險。
另外建議李先生夫婦同時(shí)還要購買(mǎi)重疾險和醫療保險。風(fēng)險無(wú)處不在，小的意外隨時(shí)都可能發(fā)生，雖然不至于對我們的生命產(chǎn)生威脅，但由此帶來(lái)的各種醫療費用也很讓人心煩，購買(mǎi)重大疾病保險和醫療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過(guò)保險公司賠付來(lái)幫助減輕負擔，獲得更好的醫療條件，而不至于使家庭陷入財務(wù)困境。兩個(gè)孩子現處在活潑好動(dòng)的時(shí)候，也建議為兩個(gè)孩子購買(mǎi)短期的少兒險(意外+醫療).
三、教育金規劃
根據目前的學(xué)費水平進(jìn)行估算，一個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，其中所牽涉到的費用可能幾十萬(wàn)元，多則上百萬(wàn)元。如果孩子選擇在海外接受大學(xué)教育，或者在大學(xué)畢業(yè)后出國繼續深造，教育的費用則更為昂貴。讓孩子在未來(lái)獲得更好的教育，籌備一筆滿(mǎn)足未來(lái)需求的教育金，已成為家長(cháng)們關(guān)心的頭等大事。
建議李先生通過(guò)為孩子投資基金定投來(lái)積攢教育金。基金定投具有長(cháng)期投資積少成多的優(yōu)勢，不僅可以滿(mǎn)足子女教育金規劃需求，也能通過(guò)定期定額的強制儲蓄培養孩子理財意識，實(shí)現對子女的財商教育。長(cháng)期投資基金定投能夠在震蕩的行情中分攤成本、平滑波動(dòng)。
建議李先生為兩個(gè)孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個(gè)孩子定投2000元，假設年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬(wàn)元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時(shí)可積攢教育金約64萬(wàn)元左右，用來(lái)支付大學(xué)的費用。建議定投時(shí)分散投資，可同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險，獲得更高收益。
另外李先生可以為孩子購買(mǎi)少兒教育金保險，針對孩子在不同生長(cháng)階段的教育需要提供相應的保險金，減輕父母的經(jīng)濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關(guān)愛(ài)。
四、養老規劃
考慮到李先生和太太兩人隨著(zhù)年齡的增長(cháng)各項開(kāi)支會(huì )逐漸上升，建議配置低風(fēng)險抗通脹的產(chǎn)品。
李先生銀行定期存款100萬(wàn)，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來(lái)購買(mǎi)工行的人民幣理財產(chǎn)品，工商銀行推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結構性存款產(chǎn)品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益。
另外建議李先生夫婦各購買(mǎi)一款年金養老保險，太平人壽推出一款金生恒贏(yíng)年金保險，投保年齡在出生滿(mǎn)30天-59周歲，交費期分為躉交、5年、10年、15年和20年，保險期限為終身。
從第一年末開(kāi)始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個(gè)時(shí)間段領(lǐng)取，不受時(shí)間和次數限制，直到被保險人身故。購買(mǎi)該保險可附加住院醫療保險、重大疾病保險。
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