80后夫妻年入17萬(wàn)零儲蓄 如何從頭開(kāi)始購房還貸

　　本期嘉賓：中信銀行沈陽(yáng)分行振興支行貴賓理財師侯世易

　　客戶(hù)情況

　　郭偉，29歲，本科學(xué)歷，愛(ài)人李娟，27歲，本科學(xué)歷。夫婦二人都在一家外資企業(yè)工作，都有養老保險等5類(lèi)基本保險和住房公積金。資產(chǎn)方面，有自用住房一套(價(jià)值68萬(wàn)元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬(wàn)元，已經(jīng)還款一年半。收入方面，郭偉月收入7000元，年終獎10000元；愛(ài)人李娟月收入6000元，年終獎6000元。開(kāi)支方面，家庭生活消費2500元/月，商業(yè)保險共8800元/年，房貸每月1900元)，每月支付郭先生父母生活費1500元。

　　1。郭先生、李女士因為結婚、買(mǎi)房等原因，導致家庭存款不足，打算兩年后要孩子，想知道如何準備孩子出生的相關(guān)費用和教育費用。

　　2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能夠為父母買(mǎi)一套二手房(80平方米左右)，最好離自己家近一點(diǎn)，以方便父母幫助照顧孩子，想知道家庭財務(wù)能否負擔得起。

　　對郭先生一家來(lái)說(shuō)，收支狀況較好，首先應考慮的是建立緊急預備金，準備好相當于家庭3個(gè)月支出的流動(dòng)資產(chǎn)，以應對家庭急需用錢(qián)等情況的發(fā)生�？梢圆扇』钇诖婵詈唾徺I(mǎi)貨幣基金的方式。在預留好家庭應急準備金后，應該將每個(gè)月的凈儲蓄盈余(7700元左右)用于投資，增加投資資產(chǎn)的比例，提高理財收入，以應對未來(lái)孩子的出生和購房所面臨的問(wèn)題。

　　郭先生的家庭正處于成長(cháng)期，兩年后就將面臨孩子出生的問(wèn)題。孩子出生前后，將會(huì )產(chǎn)生很大一筆費用，合計約20000元左右(包括懷孕期間的檢查、住院等相關(guān)費用)。按照郭先生家的目前收入水平，準備這筆錢(qián)是沒(méi)有什么問(wèn)題的(緊急預備金建立后，將原用于儲備家庭緊急預備金的每月現金1000多元，用于儲備這筆費用)，況且郭先生和李女士?jì)扇司�有生育保險作為保障，兩人只需要準備2萬(wàn)元，做好加強營(yíng)養和為寶寶添加衣物等準備即可。

　　接下來(lái)還需要考慮的是孩子的教育費問(wèn)題。按照目前子女教育費用水平，孩子從幼兒園到大學(xué)，需要相關(guān)費用的現值為45萬(wàn)元左右(包括學(xué)費、生活費、課外教育費等)，教育費用的成長(cháng)率大概在8%左右。這樣算下來(lái)，23年每年開(kāi)銷(xiāo)的終值大概是110萬(wàn)元左右。對長(cháng)達5年以上的長(cháng)期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進(jìn)行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。

　　郭先生計劃3年后，購置一套80平米左右的二手房，以房?jì)r(jià)1萬(wàn)元/平方米為例，3年后需要購房款80萬(wàn)元左右�？梢圆扇∈赘度�成24萬(wàn)元，剩下56萬(wàn)元用住房按揭貸款30年的方式來(lái)完成，每月還款額3800元左右。以郭先生家庭現有的收入，完全可以實(shí)現，不會(huì )添加額外的負擔。首付款可以采取定期定額投資債券型基金的方式來(lái)完成。以投資3年、年投資報酬率5%計算為例，積累首付款24萬(wàn)元，需要每月定期定額投資6193元。