生二胎家庭如何打理教育金 以固定收益為主

理財師建議，一般教育金和保險計劃應該占年收入的10 %至2 0 %，并重點(diǎn)做固定收益類(lèi)的產(chǎn)品。

　　隨著(zhù)“你不理財，財不理你”的理念深入民心后，不少家庭和個(gè)人將投資分為五大部分，保險、股票、實(shí)業(yè)、理財產(chǎn)品和儲蓄。在考慮各種財務(wù)狀況的情況下，教育儲備金和家庭保險成為多數家庭理財的短板。

　　生二胎家庭如何打理教育金

　　從一個(gè)典型案例可見(jiàn)到操作性。近日獲得某理財計劃冠軍的陶先生和他的太太在努力解決上述短板問(wèn)題�，F在他們兩位有兩套房子，市值分別是400萬(wàn)和200萬(wàn)，200萬(wàn)用于出租，存款50萬(wàn)，每個(gè)月固定收入是4萬(wàn)，固定的支出大概是1.3萬(wàn)，在保障方面陶先生有一個(gè)25萬(wàn)的人壽保險，重大疾病兩位各有20萬(wàn)。

　　陶先生的未來(lái)預期目標是，預備生兩個(gè)孩子，并在兩年后換一套房子，房貸150萬(wàn)元，而兩個(gè)孩子的教育基金為250萬(wàn)元(即每人125萬(wàn)元左右).25年之后養老，希望能積累500萬(wàn)養老金。但目前為止，陶先生家庭的缺口相當明顯：教育基金缺150萬(wàn)，養老金缺260萬(wàn)。

　　按陶先生的規劃，從養老金方面來(lái)看，有選擇定期存款，有選擇養老保險，銀行的結構性理財產(chǎn)品，還有定投海外基金，主要是通過(guò)投資不同時(shí)間、不同地區的產(chǎn)品分散投資的風(fēng)險。

　　而在教育基金方面，他們則主要會(huì )保守些。陶先生計劃用8萬(wàn)元作為家庭的基金備用金，30萬(wàn)元用于教育金的積累。

　　某理財客戶(hù)經(jīng)理表示，一般教育金和保險計劃應該占年收入的10%至20%，并重點(diǎn)做固定收益類(lèi)的產(chǎn)品。

　　此外，另一家外資行理財客戶(hù)經(jīng)理張先生對上述方案的意見(jiàn)為，如果收入固定且資金較多的情況下，特別是考慮國外教育資金的情況下，最佳的投資為全年年收入的20%。

　　上述理財師表示在教育投資方面，要考慮到通脹因素以及外幣儲備因素�！叭绻�出國，可提前儲蓄外幣，同時(shí)考慮匯率和通脹的風(fēng)險，要做好風(fēng)險控制�！�

　　教育金投資以固定收益為主

　　在儲備教育資金上，多數家庭沒(méi)有完善的規劃，投資渠道跟其他方式的基本一致。駱先生認為，假如以40萬(wàn)為例，權證類(lèi)15萬(wàn)，主要會(huì )考慮股票，海外基金，通過(guò)低風(fēng)險分散投資風(fēng)險。養老保障，會(huì )以商業(yè)養老補充基本社會(huì )養老。會(huì )考慮商業(yè)保險與公益派息類(lèi)的保險，達到穩健。在其規劃預期中，這是財務(wù)收益的預期，證券類(lèi)8 %，養老5%，教育6%�！拔覀冎饕�是出國留學(xué)這一塊，有一個(gè)教育基金的規劃，每年8000元，讓他十年以后投資海外債券，獲得穩定收益，這是平穩收益，不會(huì )作高風(fēng)險的，主要是以獲得比國內存款高一點(diǎn)的固定收益類(lèi)的產(chǎn)品”

　　陶先生也表示：“我們60%用于現在投資，40%用于風(fēng)險投資�！笔聦�(shí)上，在教育金和保險方面，張先生建議，教育金的投資可選擇穩健為主，但保險方面可以同時(shí)具備保障型、投資型的險種。

　　某外資行發(fā)布《2012中國家庭理財狀況調查報告》顯示，近六成(58%)的受訪(fǎng)家庭表示持有保險產(chǎn)品。近七成(66%)的受訪(fǎng)家庭表示，購買(mǎi)保險主要是“為了保障，而非儲蓄或投資”，其次是“鑒于不斷增長(cháng)的醫療費用，對醫療保障有更多的需求”(53%)。從保險金額來(lái)看，受訪(fǎng)家庭年繳保費平均占家庭年收入的7.4%。調查顯示，受訪(fǎng)家庭在養老保險和投資連結險上的花費相對較大。與此同時(shí)，在考慮兩塊短板時(shí)，要充分考慮到通脹率以及收入可持續程度。

　　理財方案

　　客戶(hù)：

　　陶先生

　　財務(wù)需求和目標：

　　2年換房貸款150萬(wàn)元

　　假設通脹3.5%

　　風(fēng)險：

　　養老金適度的風(fēng)險，40萬(wàn)

　　教育金低風(fēng)險，專(zhuān)款，10萬(wàn)元

　　養老金的目標回報率：

　　7.5%

　　包括5年期定存：

　　10萬(wàn)元

　　養老年金100萬(wàn)元：

　　4000/月

　　結構性理財：

　　10萬(wàn)元

　　海外全球基金至60歲：

　　4000/月

　　教育金目標回報率：

　　5%

　　5年期國債：

　　30萬(wàn)(年息繳保費)

　　5年期定存：

　　10萬(wàn)

　　定投海外債券基金至55歲：

　　5000/月