全職太太理財 月投千元攢出教育金

　　理財案例：

　　安女士，今年32歲，先生35歲，兩人育有一個(gè)4歲的寶寶。先生在一家大型國企任職，有五險一金，年薪稅后30萬(wàn)元（包括各種補助和津貼）。安女士生完寶寶后就一直在家里當全職太太，年收入為零，暫時(shí)不考慮出去工作。

　　目前家庭月均消費約8000元，主要是日常消費、給寶寶報早教班，另外安女士喜歡旅游，平時(shí)出去游玩花費比較多。雙方父母都是退休職工，有退休金，安女士無(wú)需太大壓力。目前家里有一套兩居室自住，市值約60萬(wàn)元，無(wú)房貸，有一輛15萬(wàn)元的車(chē)。有40萬(wàn)元定期存款，基金市值5萬(wàn)元，股票市值8萬(wàn)元。

　　理財目標分析：

　　首先，目前基金、股票均虧損比較嚴重，手頭40萬(wàn)元存款安女士不想再投資高風(fēng)險的產(chǎn)品，希望能風(fēng)險低又抗通脹；其次，現在孩子還小，以后的教育花費會(huì )逐步增加，因此教育費用的儲備也是主要的目標之一；最后，安女士作為全職太太，養老金的儲備可能是她最需考慮的一項理財目標，同時(shí)整個(gè)家庭只有先生一人繳納保險，對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)保障力度顯然不夠。

　　財務(wù)狀況分析

　　安女士的家庭剛剛步入理財階段中的組建期，這一時(shí)期是家庭消費的高峰期，未來(lái)面臨子女教育、住房以及退休養老等重大理財規劃，靠先生一人還是有很大壓力的。目前安女士全家每年收入30萬(wàn)元，消費9.6萬(wàn)元，結余20.4萬(wàn)元。寶寶今年4歲，未來(lái)20年都將成為家庭子女撫養教育的消費期，如果將來(lái)打算出國留學(xué)的話(huà)，還要給孩子儲備好出國留學(xué)的費用約40萬(wàn)元。安女士全家當前金融資產(chǎn)53萬(wàn)元，無(wú)負債。

　　以目前的情況來(lái)看，如果沒(méi)有過(guò)分的理財目標的話(huà)，日常生活還是比較寬裕的。安女士作為全職家庭主婦，沒(méi)有收入來(lái)源，家庭財務(wù)支付全靠先生一人負擔，因此在制訂理財規劃時(shí)要在充分做好資產(chǎn)配置實(shí)現資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，做好家庭可能遇到潛在風(fēng)險的應急準備，使得家庭這艘小船能航行的又快又穩。

　　理財規劃

　　作為組建初期的家庭尤其是安女士全職在家這種情況下，從實(shí)現未來(lái)諸多理財規劃目標考慮，在留足大約半年的生活備用金后，將40萬(wàn)元定期存款重新做好配置，可以將這部分資金購買(mǎi)工商銀行人民幣理財產(chǎn)品，既可獲得可觀(guān)收益，又不必占用很多時(shí)間打理。

　　目前，工商銀行持續推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結構性存款產(chǎn)品既有本金保證，預期收益又較高，可按需求進(jìn)行選擇，在實(shí)現資產(chǎn)靈活配置的同時(shí)可以有效地實(shí)現資產(chǎn)保值增值。

　　教育金規劃

　　安女士的孩子目前尚小，按照孩子24歲出國的規劃還有20年的時(shí)間，時(shí)間較為充裕，安女士可以通過(guò)為孩子購買(mǎi)教育金保險和基金定投來(lái)積累教育金。教育金保險是針對少年兒童在不同成長(cháng)階段的教育需要，提供相應的保險金。基金定投就像銀行的零存整取，每隔一段固定的時(shí)間，以固定金額投資于同一只基金。作為一種長(cháng)期投資的工具，基金定投可以在較長(cháng)的一段時(shí)間內有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。建議安女士可分別選擇債券型基金定投、黃金基金定投、混合型基金定投來(lái)進(jìn)行分散投資，可以有效降低風(fēng)險。安女士如果按照每月投資1000元，假設年化收益率5%計算，20年后可獲本利約41萬(wàn)元左右，實(shí)現為孩子未來(lái)的教育金做良好的儲備。

　　另外安女士應該為孩子購買(mǎi)一份終生受益的保險，如太平金生恒贏(yíng)年金保險（分紅型），可每年領(lǐng)取或分階段領(lǐng)取生存金，在人生的每一個(gè)重要階段（如升學(xué)、結婚、生子等）都能領(lǐng)取一筆穩定的資金支持，直至終身。若選擇將生存金留在保險公司分階段領(lǐng)取，可享受復利增值的累積生息，購買(mǎi)該保險還可附加住院醫療保險、重大疾病保險等。

　　保險規劃

　　安女士的愛(ài)人作為家庭的經(jīng)濟支柱，如果一旦發(fā)生意外是最大的家庭經(jīng)濟風(fēng)險，會(huì )影響整個(gè)家庭的財務(wù)穩定，建議安女士首先要為愛(ài)人購買(mǎi)意外保險與重大疾病保險，來(lái)抵御因意外和疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟負擔。安女士也要考慮為自己購買(mǎi)意外保險和重大疾病保險以及養老金保險，來(lái)為自己提供基本的保障。

　　養老規劃

　　目前安女士無(wú)社保，愛(ài)人雖有社保，但不足以保障退休后的生活，要想退休后仍然保持現在較高的生活水平，還需要通過(guò)長(cháng)線(xiàn)投資，如購買(mǎi)商業(yè)性養老保險等手段積累。購買(mǎi)商業(yè)性養老保險，在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養老金。另外建議安女士可考慮每月支付一定數額的資金以基金定投的形式投資，用作將來(lái)的養老金�；�金定投具有強制儲蓄、平攤成本、分散風(fēng)險、復利增值的優(yōu)點(diǎn)，可憑借長(cháng)期堅持投資產(chǎn)生的復利效果，達到財富積累的目的。堅持長(cháng)期投資再加上“復利回報”的威力，到退休的時(shí)候必會(huì )獲得相當可觀(guān)的收益，安女士夫婦仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高質(zhì)量的生活。