LPR與固定利率哪個(gè)更省錢(qián)？(3)

　　舉個(gè)例子，如果你目前的個(gè)人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準利率計算，你的實(shí)際執行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個(gè)人房貸轉換前后利率水平保持不變。

　　一是如果選擇轉為固定利率，那么個(gè)人房貸在整個(gè)合同剩余期限內，都將執行4.41%這個(gè)利率。

　　二是如果選擇轉為參考LPR定價(jià)，個(gè)人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據當前實(shí)際執行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉換后到第一個(gè)重定價(jià)日前，房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個(gè)重定價(jià)日起，房貸利率就會(huì )變成“當時(shí)最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類(lèi)推。

　　對比上述方式，很明顯，如果判斷未來(lái)5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說(shuō)未來(lái)的LPR比4.8%高，就可選擇第一種;反之，如果判斷未來(lái)LPR比4.8%低，就可選擇第二種。

　　如何辦理?

　　目前，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行已陸續發(fā)布存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準轉換的相關(guān)細則公告，大家可通過(guò)手機銀行、網(wǎng)上銀行等形式申請辦理。

　　另外不少銀行也都已明確了轉換范圍，即2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款。就存量個(gè)人貸款而言，主要包括個(gè)人消費經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和個(gè)人住房貸款，但不包括公積金個(gè)人貸款。

　　具體來(lái)看，目前，大多數存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。

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