新網(wǎng)銀行：如何做好數字金融大文章

　　在數字化浪潮席卷全球的今天，銀行業(yè)正經(jīng)歷著(zhù)前所未有的變革，新網(wǎng)銀行在數字化轉型的道路上不斷探索與創(chuàng )新。近日，《中國金融家》采訪(fǎng)到了新網(wǎng)銀行副行長(cháng)李秀生，他為我們講述了這家銀行在數字化時(shí)代中的發(fā)展路徑。

　　《中國金融家》：在新技術(shù)的加持下，金融業(yè)發(fā)生了哪些變革？與傳統金融機構相比，數字化、智能化的銀行具備哪些特點(diǎn)和優(yōu)勢？

　　李秀生：2000年以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步成熟，網(wǎng)上銀行在中國開(kāi)始普及，業(yè)務(wù)處理進(jìn)入“信息化時(shí)代”，業(yè)內在原先計算機處理的基礎上，開(kāi)始考慮利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供服務(wù)，這是一個(gè)巨大的轉變，也是在銀行業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理方面的一次革命性進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現了金融服務(wù)的普及化和便捷化，打破了傳統金融機構的地域限制，為廣大用戶(hù)提供了更多的選擇和便利。

　　自2015年開(kāi)始，提出“互聯(lián)網(wǎng)+”，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)等與現代制造業(yè)結合，促進(jìn)了電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和數字金融快速發(fā)展，各行業(yè)數據得到大量匯聚、沉淀，為人工智能發(fā)展提供了數據支撐。前幾年，智能應用主要集中在電商、娛樂(lè )等部領(lǐng)域，而銀行業(yè)則更多地應用于反欺詐領(lǐng)域，隨著(zhù)生成式人工智能的出現，智能應用的場(chǎng)景得到極大的拓展，解決問(wèn)題的范圍也越來(lái)越廣泛。

　　新技術(shù)加持下，銀行業(yè)務(wù)處理正進(jìn)入智能化時(shí)代。

　　在獲客方面，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)建立開(kāi)放與自主相結合的私域、公域、外域等全域獲客渠道，鏈接B2B2C、O2O等產(chǎn)業(yè)平臺，將金融服務(wù)延伸到各業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現自動(dòng)化獲客。

　　在風(fēng)控方面，基于人工智能技術(shù)可實(shí)現全在線(xiàn)、全實(shí)時(shí)、全客群的反欺詐識別和信用風(fēng)險評估。針對線(xiàn)上業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險特征，可運用人臉識別、生物探針、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò )等技術(shù)建設反欺詐系統，通過(guò)對業(yè)務(wù)流程的跟蹤識別和運算，實(shí)時(shí)阻斷并干預業(yè)務(wù)流程辦理。針對信用風(fēng)險評估，綜合運用統計學(xué)、機器學(xué)、深度學(xué)等算法構建覆蓋客戶(hù)貸前、貸中、貸后全生命周期的風(fēng)險模型體系，實(shí)現千人千面的差異化授信額度及貸款定價(jià)。

　　在數字化運營(yíng)與精細化管理方面，基于數據建立的全客群、全產(chǎn)品、全渠道畫(huà)像，可實(shí)現更加高效精準的營(yíng)銷(xiāo)管理體系。銀行可充分運用人工智能技術(shù)，構建包括感知洞察、行為、追蹤評估等覆蓋客戶(hù)全生命周期價(jià)值的數字化運營(yíng)體系，自動(dòng)識別和理解金融場(chǎng)景下客戶(hù)旅程，助力業(yè)務(wù)精細化運營(yíng)。例如在營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域，建設基于客戶(hù)行為的事件營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)對客戶(hù)行為邏輯的智能化，尋找客戶(hù)的隱藏需求，幫助業(yè)務(wù)人員生成事件營(yíng)銷(xiāo)與活動(dòng)，從而形成高效精準的客戶(hù)識別與營(yíng)銷(xiāo)機制。

　　除此之外，銀行基于人工智能開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品應用具備自動(dòng)化能力，提供的金融服務(wù)具有更加人性化、高效率、自我迭代等特點(diǎn)，基于全在線(xiàn)、全實(shí)時(shí)、全客群的展業(yè)模式能提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性。例如，利用語(yǔ)音語(yǔ)義等技術(shù)，針對老年、少數民族等客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)出語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版等應用軟件；利用衛星遙感技術(shù)開(kāi)發(fā)出能識別農作物、監測農作物長(cháng)勢的應用系統，從而解決種糧大戶(hù)授信難題，擴大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)農村金融快速發(fā)展。

　　未來(lái)，人工智能技術(shù)的演進(jìn)正改變人與計算機的交互方式。過(guò)去，我們主要依賴(lài)菜單和觸屏式交互，而大模型的涌現，將出現更多的自然語(yǔ)言交互方式，如語(yǔ)音或文字交互，取代過(guò)往的固定菜單交互模式，而在銀行領(lǐng)域，交互方式將更加擬人化，產(chǎn)品形態(tài)將更加個(gè)性化。

　　《中國金融家》：作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，您如何看待未來(lái)的發(fā)展環(huán)境和趨勢，有哪些機遇與挑戰？做好數字金融大文章，未來(lái)新網(wǎng)銀行將在哪些領(lǐng)域發(fā)力？

　　李秀生：當前數字技術(shù)逐漸成熟，數字銀行運營(yíng)模式已在大部分商業(yè)銀行中應用，未來(lái)會(huì )有更多銀行開(kāi)展數字運營(yíng)模式，數字銀行的發(fā)展環(huán)境將呈現出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。

　　一是科技驅動(dòng)數字銀行發(fā)展。數字銀行借助大數據、云計算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現了金融服務(wù)的高效、便捷和智能化。這些技術(shù)的應用不僅提高了銀行的運營(yíng)效率，也為客戶(hù)提供了更加優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的服務(wù)體驗。

　　二是市場(chǎng)需求帶動(dòng)數字銀行發(fā)展。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的普及，越來(lái)越多的客戶(hù)開(kāi)始接受并慣線(xiàn)上金融服務(wù)。這種趨勢推動(dòng)了數字銀行發(fā)展，使其在市場(chǎng)上占據越來(lái)越重要的地位。

　　三是策支持推動(dòng)數字銀行發(fā)展。隨著(zhù)《“十四五”數字經(jīng)濟發(fā)展規劃》《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025）》《銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的》等策的，銀行數字化發(fā)展按下“快進(jìn)鍵”。在2024年的工作報告中，又強調了數字化和“人工智能+”行動(dòng)的重要性，新興技術(shù)為數字銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

　　當前，新網(wǎng)銀行正處于業(yè)務(wù)、數據、技術(shù)等體系化深度融合階段。未來(lái)新網(wǎng)銀行將全面建立以數據為基礎，以AI為發(fā)展引擎的數字化、智能化支撐體系，充分釋放數據要素潛能，引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展，推動(dòng)數字化發(fā)展從數字原生邁向數智原生。

　　一是優(yōu)化升級數字金融技術(shù)能力底座。從業(yè)務(wù)到數據到智能為主線(xiàn)，優(yōu)化提升基礎技術(shù)、基礎業(yè)務(wù)、基礎數據、基礎智能服務(wù)結構體系，升級基礎數字技術(shù)產(chǎn)品，為數字金融更好支撐普惠金融、綠色金融、養老金融、科技金融發(fā)展提供堅實(shí)。

　　二是完善數字化能力支撐體系，優(yōu)化數字金融應用產(chǎn)品結構。整體優(yōu)化布信息科技數字化業(yè)務(wù)、數字化運營(yíng)、數字化風(fēng)控、數字化智能、數字化基礎運行、數字化工程、數字化安全與等能力支撐體系。深入研究大語(yǔ)言模型、AI原生應用能力，將智能化融入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)管理流程。當前，新網(wǎng)銀行已在智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能客服、智能辦公、智能研發(fā)等領(lǐng)域展開(kāi)了一系列創(chuàng )新嘗試。

　　通過(guò)李秀生副行長(cháng)的分享，我們深刻感受到新網(wǎng)銀行在數字化發(fā)展道路上的前進(jìn)能力。從“數字原生”到“數智原生”，新網(wǎng)銀行將以此為契機，繼續深耕數字金融領(lǐng)域，致力于為客戶(hù)提供更加智能、高效的金融服務(wù)，做好數字金融大文章。