姜先生，兩口之家。今年33歲，工作11年，長(cháng)沙一所高校教師，妻子為自由職業(yè)者，夫妻二人年稅后收入約10萬(wàn)元。目前有住房3套，均為30年期20%-30%首付貸款。盡管其中一套是公積金貸款，可三套房產(chǎn)的月供達到了6000多元！總負債80萬(wàn)，根據測算家庭負債率已經(jīng)接近60%，遠遠超過(guò)了一般家庭的理財警戒線(xiàn)。
夫妻二人每月工資收入才9千多，可負債還款就接近6000元，姜先生和愛(ài)人除社保外，每人都有約25萬(wàn)商業(yè)重大疾病保險，每年為此還要付出1萬(wàn)多的現金。同時(shí)，他們還必須考慮為將來(lái)孩子出生、父母養老籌劃一筆現金。
專(zhuān)家點(diǎn)評：姜先生應該如何規劃家庭財務(wù)，才能實(shí)現現金資產(chǎn)的保值增值呢？姜先生的家庭面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險，收入較少，而支出較多，且其中很大一部分是住房抵押還貸，是每月都必須支出的，沒(méi)有彈性。因此，在收入和支出兩方面都要進(jìn)行調整，以降低流動(dòng)性風(fēng)險。
家庭投資建議
1。家庭不動(dòng)產(chǎn)規劃
應該充分利用兩套投資房產(chǎn)，產(chǎn)生現金流，從而增加一些日常收入，這樣，房屋還貸比才會(huì )下降，家庭流動(dòng)性風(fēng)險及由此可能造成的信用風(fēng)險才會(huì )得到控制。
2。家庭投資規劃
根據姜先生的家庭財務(wù)狀況看，應該是屬于穩健偏積極型的投資者。目前，姜先生的家庭金融資產(chǎn)的情況是：現金6萬(wàn)元，銀行存款15萬(wàn)元，基金股票5萬(wàn)元，這樣的組合顯得稍微單薄了一點(diǎn)。在此，將姜先生的家庭金融資產(chǎn)配置作一重新規劃，如下表。
家庭金融資產(chǎn)組合情況
項目金額/元年收益所占比重
家庭應急準備金 2萬(wàn) 3.5% 7.7%
賬戶(hù)金銀交易 4萬(wàn) 10% 15.38%
銀行理財產(chǎn)品 20萬(wàn) 6% 76.92%
總計 26萬(wàn) 6.4% 100%
建議從投資房開(kāi)始實(shí)現收益后，從每月租金收入結余中拿出2000元做基金定投，以股票型和平衡性基金選擇為主，其中1000元長(cháng)期定投下來(lái)作為將來(lái)父母的養老金補充，1000元長(cháng)期定投下來(lái)為孩子的出生及教育金做好儲備。
3。家庭保障規劃
目前，姜先生家庭的保險情況是：有基本的社保和重大疾病保險，保額分別為25萬(wàn)元。從保障結構看，確實(shí)有些不足，須適當再增加一些保險品種，完善保險結構。
姜先生作為高校教師，理應會(huì )有五險一金，因此，建議為太太購買(mǎi)一份保額為20萬(wàn)元的人壽險。同時(shí)，還需為太太購買(mǎi)一份住院醫療險，這份保險應是兼有重大疾病險的功能，住院也有補貼。
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