平安銀行廣州分行：“一鏈一策一批”助力“百千萬(wàn)工程”

　　無(wú)合格抵押物、賬期到期、無(wú)法申請貸款……如何有效獲得更多流動(dòng)性資金，成為養殖類(lèi)小微企業(yè)的難題。

　　近年來(lái)，平安銀行廣州分行積極發(fā)展普惠金融，踐行“一鏈一策一批”要求，以龍頭企業(yè)供應鏈為載體推出定制化策，為一批鏈上企業(yè)提供定制化的普惠金融服務(wù)，解決難題，助力“百千萬(wàn)工程”建設。

　　一“鏈”串百珠

　　廣東A集團是一家高新農牧企業(yè)，集水產(chǎn)畜牧飼料研發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售以及健康養殖于一體，擁有數量龐大的下游經(jīng)銷(xiāo)商和養殖戶(hù)，形成一條完整的“龍頭企業(yè)-經(jīng)銷(xiāo)商-養殖戶(hù)/農戶(hù)”供應鏈。

　　作為“鏈主”，該集團飼料廠(chǎng)根據養殖戶(hù)/經(jīng)銷(xiāo)商在某飼料交易量、養殖規模、經(jīng)營(yíng)年限、養殖技術(shù)等因素綜合考慮，給予不同客戶(hù)適配的飼料賒銷(xiāo)額度，每個(gè)月滾動(dòng)管控，在一定程度上緩解養殖戶(hù)的資金流壓力，但即使企業(yè)不斷增加寬限期，終有一個(gè)固定期限。

　　根據約定，經(jīng)銷(xiāo)商或養殖戶(hù)須在每年末最后一天前清賬，避免出現欠賬情況，影響信用記錄。但農業(yè)養殖的周期與自然年周期并不完全吻合，現金回流周期與約定賬期存在一定時(shí)間差。每到年末，部分經(jīng)銷(xiāo)商、養殖戶(hù)的資金流變得驟然緊張，出現經(jīng)營(yíng)周轉困難，有時(shí)不得不通過(guò)朋友資金進(jìn)行周轉或甩賣(mài)養殖品來(lái)籌集資金。

　　得知情況，在A(yíng)集團的支持下，平安銀行廣州分行積極開(kāi)展調研，為供應鏈引入金融活水。經(jīng)走訪(fǎng)發(fā)現，下游經(jīng)銷(xiāo)商和養殖戶(hù)未能得到充足信貸支持的原因在于下游經(jīng)銷(xiāo)商和養殖戶(hù)多是當地農戶(hù)，在城區無(wú)商品房等不動(dòng)產(chǎn)，生物性資產(chǎn)無(wú)法變現，很多客戶(hù)無(wú)營(yíng)業(yè)執照等問(wèn)題。問(wèn)題已找到，良策何在？

　　一“策”定制化

　　珠海斗門(mén)的老周，是一名海鱸魚(yú)養殖戶(hù)，養魚(yú)已有8年之久。自2017年起，老周與廣東A集團公司開(kāi)展合作，既是下游養殖戶(hù)，又是經(jīng)銷(xiāo)商。兼具雙重身份的老周，賺錢(qián)是雙份，但資金周轉壓力也是翻倍，一個(gè)合適的金融定制化方案，對他來(lái)說(shuō)十分必要。

　　老周一共承包了280多畝魚(yú)塘，每年的11月份開(kāi)始投苗。2022年年底，因需擴大養殖規模用資金已購買(mǎi)了魚(yú)苗，又需要支付公司飼料款，因此亟需一筆資金周轉。經(jīng)過(guò)銀行客戶(hù)經(jīng)理的實(shí)地后，平安銀行廣州分行根據其養殖行業(yè)的特性，認定其魚(yú)塘海鱸魚(yú)的生物性資產(chǎn)價(jià)值，并參照A集團提供的飼料銷(xiāo)售數據等資料佐證，認可其用款的真實(shí)性。并根據養殖戶(hù)老周普惠型涉農個(gè)體工商戶(hù)身份，為其申請綠色審批通道，批出300萬(wàn)信用貸款額度，同時(shí)申請了利率優(yōu)惠，解決了客戶(hù)的燃眉之急。

　　與老周情況類(lèi)似的養殖戶(hù)，在A(yíng)集團供應鏈上還有許多。2023年開(kāi)始，平安銀行廣州分行因地制宜，根據A集團飼料下游客戶(hù)的情況推出“A集團定制化方案”，為該集團供應鏈上的經(jīng)銷(xiāo)商、養殖戶(hù)提供信用授信支持。截止2024年7月底，該分行為A集團供應鏈上客戶(hù)累計放款超3300萬(wàn)。

　　一“批”惠萬(wàn)企

　　養殖業(yè)是農村經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，也是促進(jìn)農民增收致富重要的手段之一，在實(shí)施鄉村振興中發(fā)揮著(zhù)巨大作用。但養殖業(yè)因其行業(yè)特性等原因，歷來(lái)不易得到專(zhuān)業(yè)信貸服務(wù)。對此，各級、部門(mén)及各金融機構積極推出對策，幫助養殖業(yè)解決難題。廣東省《關(guān)于金融支持“百縣千鎮萬(wàn)村高質(zhì)量發(fā)展工程”促進(jìn)城鄉區域協(xié)調發(fā)展的》指出，要“發(fā)揮龍頭企業(yè)對農戶(hù)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)農民分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益”。

　　在策指引下，平安銀行通過(guò)跟類(lèi)似于A(yíng)集團的農業(yè)龍頭企業(yè)加強合作，摸索“一鏈一策一批”實(shí)踐模板和思路，成批為產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上的經(jīng)銷(xiāo)商、養殖戶(hù)、農戶(hù)提供金融支持。

　　一是結合下游養殖戶(hù)的情況，將客戶(hù)的自建房、廠(chǎng)房、倉庫、生物性資產(chǎn)等作為資產(chǎn)認定。二是運用線(xiàn)上+線(xiàn)下的模式，通過(guò)線(xiàn)上風(fēng)險篩查及線(xiàn)下，通過(guò)精準客戶(hù)畫(huà)像，加強風(fēng)控，提升客戶(hù)體驗，通過(guò)AI+大數據的系統建設，結合地區、行業(yè)、市場(chǎng)等情況適配多樣化小微客戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，滿(mǎn)足不同用戶(hù)的差異化需求。

　　進(jìn)入2024年，平安銀行普惠金融更加地提出，要發(fā)展“圈、鏈、平臺”場(chǎng)景化業(yè)務(wù)，基于特定客群共性設計定制化方案，合理搭配、綜合使用全行金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)金融需求。例如，平安銀行廣州分行為廣東省某食品股份有限公司新增綜合授信額度人民幣10億元貸款，用于其子公司支付生豬養殖場(chǎng)的飼料貨款，使該企業(yè)和相關(guān)小企業(yè)主、農戶(hù)能夠及時(shí)收回貨款，帶動(dòng)當地飼料產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下種養殖業(yè)的全面發(fā)展。截至目前，平安銀行共為廣東省5家龍頭農企及其相關(guān)鏈上客戶(hù)提供授信逾45億元，覆蓋珠海、中山、佛山、茂名、湛江、惠州、潮汕和揭陽(yáng)等區域的家禽、水產(chǎn)養殖戶(hù)，促進(jìn)粵港澳大灣區、粵東西兩翼鄉村產(chǎn)業(yè)興旺。

　　未來(lái)，平安銀行廣州分行將繼續廣東省委“1310”具體，在中國平安“百千萬(wàn)工程”集團工作組的具體下，依靠大數據系統，發(fā)揮“場(chǎng)景化”綜合授信模式優(yōu)勢，通過(guò)整合農產(chǎn)品供應鏈系統，既滿(mǎn)足廣東省龍頭農企、農村經(jīng)營(yíng)主體以及農戶(hù)需求，又為農村經(jīng)營(yíng)主體提供從生產(chǎn)到銷(xiāo)售的一站式金融服務(wù)，助力廣東“百千萬(wàn)工程”，為鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新動(dòng)力。 （平安銀行廣州分行）