對于許多中小企業(yè)主們來(lái)說(shuō)，收入雖然不錯，但生意場(chǎng)風(fēng)云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們在注重自身的全面保險、公司運營(yíng)狀況的同時(shí)，還要注重家庭資產(chǎn)的穩健回報、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財富的保全等問(wèn)題。
劉先生今年44歲，為一家私營(yíng)企業(yè)老板，劉先生稅前月工資收入3萬(wàn)元，所擁有的私營(yíng)企業(yè)稅后年凈利潤70萬(wàn)元，全數再投資擴大經(jīng)營(yíng)規模，預計未來(lái)營(yíng)業(yè)收入增長(cháng)趨緩。妻子為全職家庭主婦，兒子今年16歲。每年家庭生活開(kāi)支約12萬(wàn)元。劉先生5年前開(kāi)始參加社保，劉先生銀行存款金額160萬(wàn)元，目前公司資本額1000萬(wàn)元，自住房產(chǎn)價(jià)值200萬(wàn)元，無(wú)貸款。
1、劉先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營(yíng)的公司資本，無(wú)負債。作為私營(yíng)企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過(guò)了高成長(cháng)期，未來(lái)成長(cháng)趨緩，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來(lái)可積極進(jìn)行規劃，保證子女教育、養老等保障目標的實(shí)現，并在中長(cháng)期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí)，劉先生的社會(huì )保險和醫療保險偏少，應對商業(yè)保險加大投資的力度�？傮w保障明顯不足，抗風(fēng)險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風(fēng)險保障。
2、從劉先生目前家庭的理財投資來(lái)看，主要投資于銀行存款，幾乎沒(méi)有其他投資，未能有效使用資金，缺乏創(chuàng )造財富的能力，無(wú)法有效規避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險。
教育規劃
預計2年后讓兒子到英國留學(xué)，由于投資時(shí)間較短，建議以目前存款和劉先生私營(yíng)企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于定期存款、銀行理財產(chǎn)品、債券基金等，確保兩年后相關(guān)費用。
目前去英國留學(xué)兩年，需要相關(guān)費用50萬(wàn)元左右，考慮到學(xué)費成長(cháng)率和匯率等問(wèn)題，建議劉先生將目前存款160萬(wàn)元做一下配置：留下6萬(wàn)元家庭緊急備用金，這部分現金可以購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或者短期理財基金，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益。其余存款可投資于工商銀行的人民幣理財產(chǎn)品。
工商銀行持續推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結構性存款產(chǎn)品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益，兩年后可以用來(lái)支付兒子留學(xué)的相關(guān)費用。以劉先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議劉先生可以辦一張卡——商友卡，工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，不僅是身份的象征還可節約資金匯劃成本。憑商友卡可購買(mǎi)專(zhuān)屬的理財產(chǎn)品，開(kāi)通“工銀信使”，可隨時(shí)掌握資金進(jìn)出，賬戶(hù)余額情況。持卡客戶(hù)還可加入工銀商友俱樂(lè )部，可尊享工銀商友俱樂(lè )部提供的更加優(yōu)惠、便利、貼心的結算、融資、理財等核心金融服務(wù)以及其他增值服務(wù)，與更多會(huì )員客戶(hù)互通信息、交流經(jīng)驗、共享商機、合作共贏(yíng)。
保險規劃
首先，由于大部分中小企業(yè)主的家庭財產(chǎn)沒(méi)有實(shí)現與企業(yè)財產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生危機，企業(yè)債權債務(wù)問(wèn)題出現、發(fā)生法律訴訟時(shí)，中小企業(yè)主的現金流難以周轉甚至可能導致破產(chǎn)。
其次，大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價(jià)。作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個(gè)家庭可能會(huì )馬上陷入困境。建議劉先生應以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬(wàn)一有意外發(fā)生，其家庭責任可以繼續由此來(lái)承擔，另外醫療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬(wàn)一有不幸發(fā)生，可以彌補由此帶來(lái)的經(jīng)濟損失和未來(lái)的康復費用。劉太太是家庭主婦，無(wú)收入來(lái)源，萬(wàn)一離婚，生活費都成問(wèn)題，建議以養老險+兩全險+重大疾病險為主，保費相對較高，但保障充足。兒子應以少兒保險、重大疾病險為主。
養老規劃
針對劉先生需要穩定的養老生活，養老規劃應具有如下特征：持續性、穩定性、增長(cháng)性，不可挪用性。因此，以商業(yè)養老保險為代表的養老規劃工具，因其具備專(zhuān)業(yè)性、確定性、安全性、收益穩健等優(yōu)勢，非常適合作為劉先生每月社會(huì )養老保險的一個(gè)補充。建議每年拿出10萬(wàn)元投資分紅型養老年金保險，繳費和領(lǐng)取的年限可靈活選擇。
投資基金定投也是一種非常不錯的養老金投資方式，它的時(shí)間復利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險。只要能堅守長(cháng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度合適的基金，每月拿出3000元選擇指數型和混合型基金做定投，相信劉先生在退休時(shí)，一定能儲備一筆非�？捎^(guān)的養老準備金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外還可每年購買(mǎi)100-200克黃金，做長(cháng)期投資，增加配置的穩定性。
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