【理財案例】
馮先生就職于一家軟件公司，月薪5000元，年終獎2萬(wàn)元。因為設計軟件能力突出，經(jīng)常有一些企業(yè)請他去設計和改進(jìn)自己公司的軟件，每年兼職收入還有3萬(wàn)元左右。馮先生目前單身，每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)4000元左右，有定期存款10萬(wàn)元，國債5萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元。
理財目標：
馮先生理財目標集中在購房、購車(chē)上，三環(huán)內60平方米左右的小戶(hù)型和8萬(wàn)元左右的汽車(chē)就行，不知多久能全部實(shí)現，希望理財師提供一個(gè)科學(xué)的理財計劃。
【專(zhuān)家理財方案】
提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師謝程鵬
馮先生的年收入11萬(wàn)元，開(kāi)銷(xiāo)4.8萬(wàn)元，年凈收入6.2萬(wàn)元，今年年底其資產(chǎn)將達到26.2萬(wàn)元�？紤]目前成都三環(huán)內60平方米的小戶(hù)型，如果馮先生選擇條件較好的戶(hù)型，如精裝修、交通方便，總價(jià)約60萬(wàn)元。首付3成18萬(wàn)元，貸款42萬(wàn)元，貸款利率7.05%，貸30年，選擇等額本息還款方式月供2808.39元，每年按揭總支出33700.68元。如果馮先生將所有的積蓄、金融資產(chǎn)都變現用于買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，那么在今年底馮先生將實(shí)現有車(chē)有房的目標。
問(wèn)題是，如果馮先生選擇以最快的方式購車(chē)購房，那么明年的日子將非常難過(guò)：每月基本開(kāi)銷(xiāo)4000元、月供2800元，再加上平均每月養車(chē)費用1200元，每月的支出將達到8000元，入不敷出將給馮先生帶來(lái)巨大的壓力。更重要的是，馮先生在短期內沒(méi)有任何積蓄，如遇突發(fā)狀況可能會(huì )造成暫時(shí)的經(jīng)濟困難。
更加理性、穩健的方案是，馮先生首先考慮購房計劃，讓自己的財富再經(jīng)過(guò)一定的積累后更從容地購置汽車(chē)。由于目前長(cháng)期貸款利率7.05%且無(wú)優(yōu)惠，首付比例可適當提高。目前5年期定期存款利率為5.5%，最近一期5年期國債的利率為6.15%，都低于貸款利率，在沒(méi)有更高而且穩定的投資渠道時(shí)，建議馮先生立即提前支取定期存款并提前兌取5萬(wàn)元國債用于首付(即使考慮到國債提前兌取需支付1%。的手續費，這樣做也是可取的)。提前兌取定期存款、國債后的這部分資金可以投資于低風(fēng)險的半年期銀行理財產(chǎn)品。至于5萬(wàn)元股票，建議馮先生把股票轉換成業(yè)績(jì)較好的基金。因為馮先生畢竟不是專(zhuān)業(yè)投資者，炒股對馮先生來(lái)說(shuō)風(fēng)險太大。這樣，今年底馮先生買(mǎi)房時(shí)可以首付20萬(wàn)，貸款40萬(wàn)，期限30年，選擇等額本息還款方式月供2674.66元，余下1.2萬(wàn)現金。
明年開(kāi)始，馮先生每個(gè)月的支出達到6674.66元，結余825.34元�？紤]到馮先生目前單身，每月4000元左右的基本生活開(kāi)銷(xiāo)偏高，如果再有了女朋友壓力會(huì )更大。建議馮先生開(kāi)源節流，將自己的支出控制在3500元左右。這樣馮先生每個(gè)月的結余為1325.34元，到明年年底，馮先生的存款將超過(guò)5萬(wàn)元，屆時(shí)將手中的基金變現就可以實(shí)現購車(chē)目標。
（南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道）